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惠民保持续走热 理赔便利度待提升

2021-07-22 10:01:31

  上线3天,参保人数超80万……作为成都市民专属的普惠式商业健康保险,2021年度“惠蓉保”5月8日上线以来,再次迅速“涨粉”。

  “惠蓉保”的走热并非个例。去年以来,随着消费者健康管理及风险保障意识的提升,低门槛、低保费、高保额的“惠民保”在全国多地全面开花,呈现“井喷”态势。在爆发式增长的背后,面对同质化竞争等风险,“惠民保”也在逐渐求变。以“惠蓉保”为例,相较于首年,“惠蓉保”进一步扩大保障范围,降低了赔付门槛。

  超80万人参保“惠蓉保”

  “每人每年仅需缴纳59元,即可获得最高100万元的医保范围内个人自付医疗费用及38种高额药品费用保障。”5月8日,2021年度“惠蓉保”正式上线。截至5月10日,参保人数已突破80万人。

  这也是“惠蓉保”上线的第二年。作为普惠型商业补充医疗保险,“惠蓉保”紧密衔接基本医保,对购买的参保人不设置既往是否患病的赔付限制。试点首年,参保人数即突破310万。

  相较于首年,2021年度“惠蓉保”在价格不变的基础上,进一步扩大保障范围,同时降低了赔付门槛,让更多参保人享受到惠蓉保的保障待遇。其中,保障范围方面,特药目录扩充至38种,支付适用范围增加至48个适应症;增加了因意外原因发生的符合保险责任约定范围的费用报销。

  同时,起付线有所降低。具体来看,对于医保范围内的个人医疗费用,包括住院、门特、单行支付、重特大疾病及罕见病费用,经医保报销后,个人自付的部分(不含全自费),首次或非连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.8万元;连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.3万元;而对于符合《惠蓉保特定高额药品目录》支付范围的38种特定高额药品费用,无起付线,参保人用药符合保险责任范围的即可理赔。

  由于目前市场在售的消费型重疾险产品多对投保年龄、健康条件有一定的限制,相对而言,惠蓉保为老年群体与慢病人群提供了一个保障渠道。从参保人年龄结构来看,截至5月10日,80岁以上参保人数有10025人,百岁及以上老人17位。有52.8%的成都市民是为子女、父母投保。

  补位健康保障需求

  受疫情影响,去年以来,消费者健康管理及风险保障意识的明显提升,对于重疾风险的保障需求亦逐渐提高。在此情况下,作为普惠型补充医疗保险产品,包括“惠蓉保”在内的“惠民保”应运而生,在全国多地全面开花。

  “惠民保”由地方政府牵头、保险公司承保,面向医保参保人员,定位是在医保之后提供二次保障,主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。据平安证券研报数据,2020年共有23省82个地区179个地市111款产品上线,累计超4000万人参保,保费收入超50亿元。具体来看,全国版产品5款、全省版产品14款。

  “减轻因罹患重特大疾病带来的风险”,也成为“惠民保”投保者的主要诉求。对此,业内人士指出,“惠民保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用,与一般商业保险比,对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。可为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。

  不过,这并不意味着惠民保可完全覆盖重疾风险。平安证券研报指出,从保障范围来看,“惠民保”大部分产品仍为社保内医药费用报销,报销比例普遍在70%-80%报销比例,存在保障缺口。从增值服务来看,“惠民保”并不提供住院津贴,无法提供“百万医疗”等短期健康险产品对于医疗费用外的误工损失、食宿费用、外地就医旅费等的收入补偿。因此,“存在更高保障需求的人群仍需商保参与提供全面保障、补足补全。”

  另一方面,在爆发式增长的背后,“惠民保”也面临着同质化竞争等风险,服务体验需持续优化。平安证券研报认为,对于普惠型产品而言,目前“惠民保”增值服务已相对充足。但目前在理赔环节,多数产品仍未打通医保系统,仍需通过手动计算和事后线上申请的模式来报销。后续可提高理赔便利度,从而有效提高参保率、降低高额赔付风险、增强参保人员粘性。

(文章来源:金融投资报)

  

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