■ 本期顾问

　　尚琳琳，交银沃德理财中心金融理财师，北京市金融理财方案大赛惟一个人奖。

　　■ 个案资料

　　向女士今年35岁，在某公司做文秘，年收入4万元。丈夫张先生37岁，在一家港资企业工作，常在京港两地奔波，年收入30万元，其中有15万元以港币支付。两人的儿子2岁，明年上幼儿园，夫妻准备让其到国外留学。

　　向女士有一套140平方米的住房，总价为120万元，贷款60万元，贷款期限15年。家庭共有港币40万元和人民币10万元。

　　向女士保险意识较强，为张先生上了多种保险，总保额大约为150万元，向女士自己也买了保额约30万元的保险。

　　■ 理财目标

　　人民币持续升值，有人劝向女士把手里的港币兑换成人民币，但向女士觉得持有外汇比较安全，不知换不换好。但同时向女士又想为家庭进行理财投资，看到人民币频繁加息，又不清楚是否转向做人民币产品收益更高？

　　■ 家庭财务分析

　　无全家移民计划 建议兑换大部分港币

　　向女士家的财务状况基本健康。尽管资产负债比率稍高，但收入负债比为0.567，即只要2年的收入就可以偿还所有的负债。此外，向女士一家目前没有做任何投资。不过向女士家的家庭储蓄率为0.471，这意味着大约有一半的收入都可以结余下来进行投资理财。

　　张先生工作很忙，家庭资产的打理全部由向女士来负责。考虑到目前国内外汇管制的因素，她不太想把手中的港币换成人民币，她还认为海外成熟金融市场的投资风险相对较低，会有比较稳定的收益。但同时向女士又面临着人民币不断升值的问题，不利于其港元资产的保值增值。

　　需要指出的是，向女士认为持有外汇很安全的观念是错误的。只有投资一种货币能取得稳健持续的收益，抵抗住通货膨胀的速度才是最安全的。而且，随着经济的不断发展，每个家庭都应该有不同性质的资产进行组合投资，以便分散风险，况且向女士家庭今后没有全家移民的计划，因此将大部分港币兑换为人民币是较为明智的选择。