简单来说，保险首先应该是一种“消费”行为——花钱买保障。保险不完全是投资手段，不能用划算不划算来想问题，而要从家庭财产安全的角度来做个配置。

　　文/任淑美

　　“家财”面临的主要风险

　　1、雷击

　　联合国国际十年减灾委员会公布的十大自然灾害中，因雷击所造成的损失占26.6%，远

　　远超过了水灾(2.6%)、火灾(8.2%)、失盗(8.9%)所造成的损失总和。

　　2、暴雨

　　暴雨所造成的内涝损失，往往会给家庭财产带来较大的损失。

　　3、室内装修

　　由室内装修而引发的煤气泄漏、火灾已屡见不鲜，而且破坏性装修有的已经酿成恶性

　　事故。包括：拆迁居室承重墙或具有防火功能的墙体的风险、装修用料的风险、增设电器设备的风险等。

　　4、盗窃风险

　　一旦盗窃发生，家庭财产将会遭到较大的损失。

　　曾几何时，“保险理财”已经逐渐成为一个耳熟能详的通俗名词了，越来越多的人将购买保险仅仅视为一种“投资”，保单“回报率”的高低成为最终是否购买的重要依据。因此，国内市场上消费型险种的保单销售始终处于不温不火的尴尬境地中，尤其是目前家财险的市场现状，更是令人担忧：

　　在德国，家财险被超过3/4的家庭所接受，成为仅次于机动车第三者责任险的第二大财产险险种。但在中国，当越来越多的普通百姓开始在家庭支出计划中加入保险这一项时，却很少有人关注对家庭财产安全的保障。据有关部门统计，目前，我国有80%以上的个人和家庭不知道如何投保住房、家财或对家财投保险种不熟悉；自己主动投保的只占不足5%；而大多数投保家财险的是企业工会作为“福利”为员工购买的。

　　家财险为何在中国遭遇“冷眼”？据有关专家分析，一方面是市民对投保家财险的必要性认识还不足，不少人认为，似乎家庭财产出险的概率非常低，不一定会轮到个人；另一方面，有人觉得家财险对保户来说实惠不多，在扣除免赔额后，实际可能赔不了多少钱，而且理赔手续繁琐。于是，很多人投保了一年后，发现并没有出险，也就不再续保了。

　　其实，投保家财险，不过是花钱买个安全，以防万一。它不是投资手段，不能用划算不划算来想问题，而要从家庭财产安全的角度来做个配置。不出险最好，万一有情况，有保险公司作后盾，又有什么样的不好呢？从这个意义上说，一年只需交200-300元保费，即可获得所需求的保障，何乐而不为呢？

　　总保额≠理赔额

　　“总保额达35.6万元，年保费仅220元”——在选择家财险的时候，我们会经常听到这样的诱人承诺。但请注意，实际情况并非如此。

　　张先生年前刚住进新装修的房子，经朋友强力推荐花了440元购买了两份平安保险的“吉祥三保A款”家庭保障产品。天有不测风云，假期全家出游时，小偷趁机光顾，不仅损坏了门、窗，还将他家中现金、珠宝、服装洗劫一空，损失惨重。正当张先生万分懊恼之时，想到了购买的家财险保单。最终，张先生所买保单中含有2.4万元盗抢险责任，在向公安机关报案后，保险公司迅速予以理赔。

　　其实，在张先生购买的这款产品中，仅“家庭财产损失保障”一项的总额度就为20.7万元，但为什么张先生家里出险后，只拿到了2.4万元的理赔款呢？我们先来看看此款产品的保险利益表：

保障项目
 每份保额（元）
 项目明细
 每份保额分项（元）
 
家庭财产险
 19.5万
 房屋
 150000
 
房屋装修
 25000
 
室内财产（家用电器、家具、床上用品、服装）
 20000
 
盗抢险
 1.2万
 室内财产（家用电器、家具、床上用品、服装）
 10000
 
现金
 1000
 
门窗锁恶意破坏损失险
 1000
 
请注意：您的房屋必须是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋。
 

　　专家告诉我们：家庭财产保险是分项承保、分项理赔的。张先生家里发生的风险经核定属于“盗抢险”，所以最终的理赔金就是每张保单1.2万元，共2.4万元。另外，保户在投保时还应注意，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

　　家财险误区

　　家庭财产保险虽然并不复杂，但还是由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。

　　误区1：家庭财产保险保额越高越好

　　在这一点上，家庭财产保险跟医疗保险是相同的，那就是，保险公司在定损时，是按照财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值5万元的东西投保8万元，保险公司最多只赔给你5万元。