主打消费型产品

　　小佳希望突出女性保险产品，但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型，价格不菲，而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见，所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合。该组合均锁定为定期消费型险种。

　　需要说明的是，选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险，保费为自然费率，以小佳现在的年龄来看非常便宜，两项保障加起来每月仅需缴纳25.4元。之后随着小佳收入提高，保费的增加也在承受范围之内。

　　保额适度

　　从目前北京市重大疾病医疗费用，以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看，小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适。针对女性患癌症的风险较高的情况，在此基础上可以补充专项防癌险，获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴。

　　再加上10万元保额的住院及手术津贴保险，作为社保的补充，可以弥补在发生普通疾病住院治疗时，社保不保和自费部分的费用。

小佳的保险方案

保障项目
 保额/元
 保障期
 缴费期
 年缴保费/元
 保险利益说明
 
定期重大疾病险
 10万
 30年
 30年
 590元
 31种重大疾病保障
 
住院及手术津贴
 最高10万
 1年（保证续保）
 1年
 247元
 住院津贴、重症监护津贴、手术津贴、额外保障保险金，免赔3天
 
专项防癌险
 最高22.65万
 至65岁
 同保障期
 419元
 首次罹患癌症、癌症疗养、骨髓移植保险金，癌症住院津贴，癌症手术费、癌症门诊放化疗费用报销，身故保险金
 
投连险/附加重大疾病险
 寿险20万

重大疾病10万
 主险终身/附加险同保障期
 月缴，同保障期
 4800元（其中保障成本为：寿险8.8元/月，重疾险16.6元/月）
 主险为投连险，附加险为自然费率，随年龄增长和风险的变化调整
 
意外伤害与意外医疗卡单
 10万

 
 1年
 1年
 100元
 意外身故10万元，意外残疾20万元，意外医疗1万元/年（100元免赔额），意外住院津贴60元/天（最长180天）
 
年缴保费合计
 6156元/年
 

　　年缴合计保费超出了小佳的预算，是因为方案中月缴400元的投连产品。虽然可以全部选择定期消费型产品，将年缴保费控制在2000元以内。但采用本保险方案有如下理由。

　　1.本产品前期可以用很少的保费，获得较高的保障，且非常灵活。

　　2.中国人现在的理财观念非常淡薄，尤其是年轻人，很多都是月光族，通过这种产品进行一个强制储蓄，做一个长期投资，未来可以获得可观的投资收益，轻松地进行子女教育金或养老规划。这笔每月400元的投连产品，并非是单纯传统意义上的保险费用支出，还是一个很好的理财工具，如果去掉这笔钱，客户的实际支出仅1356元/年。

　　李杰

　　明亚保险经纪有限公司保险经纪人，具有6年保险行业从业经验