3.资产分配方案

　　目前35岁，风险承受能力属于中庸型投资者，根据“100法则”，投资性资产的合理比例＝(100－35)×100%＝65%，不需要进行修正。所以，资产分配方案如下：

　　综合分析

　　陈小姐目前正处在一生中的黄金时期，事业处在一个较高的平台，资产和收入状况呈现良好增长状态。

　　通过以上客观分析，陈小姐目前的总资产为107.92万元，每月净收入为15500元，每年净收入为18.6万元。

　　陈小姐的理财需求是：应补充个人养老总额为136.8万元，每年应定期定额补充45958.7元，目前可以不需要补充医疗账户，收入中断保障净需求应为188.08万元。

　　通过上述现有总资产和一生中理财需求的比较，很明显前者小于后者。因此，陈小姐目前尚未达到财务自由的境界。

　　我们建议：陈小姐应当适当调低基础性资产比例，在不影响当前生活品质的前提下，对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。

　　在养老方面，购买不低于40万元保额的分红保险，在60岁退休的时候红利不会低于36万元，这样在60岁时，陈小姐应该有不低于76万元的一次性养老金。这样的养老计划，按照目前多数保险的费率，年投资在1.8万元以下，即总投资在36万元以下，采用这样的方式，不仅使陈小姐有稳定的养老金，还会多一份保障。

　　在保障方面，陈小姐可以附加意外险或定期寿险，保额以不低于40万元为佳，保费不会高于1000元。

　　在医疗方面，可以选择10万～20万的重大疾病保险，如果觉得费率过高也可以选择定期型的重大疾病险。因为对于一般的疾病，陈小姐的社保大约可以解决70％左右，对陈小姐的生活品质不会造成太大影响，所以陈小姐应该主要做好重疾的风险防范。

　　（本案例由泰康人寿上海分公司 提供，本报记者陈天翔整理）