提要:连续不断多次加息，让房贷族在心理和经济上俨然都承受了不小的压力，人们普遍担忧今后还可能继续加息，在这样的预期下，本刊提醒所有的房贷族，一定要做好保险保障工作，减少自己和家人的后顾之忧。

　　“我最近新买了一套二手房，在办理房贷过程中，房产中介公司的人建议我不用买房贷险了，可以省笔钱；银行的工作人员也说如果我不想买房贷险，他们可以给我办一个优质客户的资格，买不买随我自己的意思。

　　我到底还要不要买房贷险？”读者韩先生给我们发来邮件咨询。

　　的确，各银行取消了强制购买房贷险的政策后，“不用买房贷险”似乎成了一条“优质客户”的特别尊享权利，而在中介公司工作人员的介绍中，这又成了一条“省钱的途径”。广州媒体甚至爆料说，广州市场的房贷险“几近消亡”。

　　可是，现实生活中，我们真的不再需要房贷险了么？安排了房贷的朋友们，真的需要去省这笔钱么？

　　发生意外可为你保住房子

　　一旦借款人发生意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助你和家人偿还剩余的全部或部分借款，为你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。这就是目前的房贷险，也就是“保证房屋还贷责任保险”的最大意义所在。

　　笔者在浙江的一位亲戚，最近因为车祸原因突然辞世，年仅48周岁。他是一名公务员，收入不错，年收入接近8万元，妻子是一名街道工作人员，年总收入不到2万元。他们的独子今年9月刚刚升入大学二年级。三年前，他们出售老房子购买了一套较大的新房，办理了40多万元的住房按揭贷款，每月月供款需要3700元。此次男主人的突然离世，不仅让亲人特别悲伤，也给妻子留下了无法承担的38万元房贷债务。虽然丈夫的单位给予了家属几万元的抚恤金，还领回了几万元的住房公积金(社会养老保险金因为公务员是单位全额缴费，因此家属无法领回一分钱)，每月接近4000元的月供压力，孩子的大学学费和生活费用支出，让女主人倍感无助。丈夫当初极力主张买下来的这套大房子，很可能在他去世后就保不住了，这让她从情感上也很难接受。

　　面对这样的亲人，面对这样的案例，笔者心中第一个反应就是，如果他们当时投保了房贷险，该多好，就能够至少帮助他们保住这个房子。

　　可是，无法弥补的遗憾是，这个亲戚一直都不是很信任商业保险，不仅没有房贷险，也没有普通的人身意外保险，更没有定期寿险、终身寿险这些保险。离世后一切的经济压力，都落在了妻子柔弱的肩上。

　　所以，为了防止意外发生后，对家庭的还贷能力发生影响，大家最好能够安排足额的房贷险。

　　房贷险费率较意外险便宜

　　当然，也可以通过安排人身意外险实现同样的保障功能。但从费率角度来看，房贷险比普通的人身意外险更便宜些。比如，目前一般国内的人身意外险费率1‰~2‰，而上海地区的趸缴型房贷险年费率在0.65‰，年缴型房贷险的费率也只有0. 6‰~1‰(计算基数每年随贷款余额减少而减少)。

　　需要提醒大家的是，现在的商家都很精明，购买房贷险的时候，一定要问问有没有折扣，有多少折扣。通常，一次性付清的趸缴型房贷险年费率通常有7~8折的优惠，多的还可以达到6折；而年缴产品如果在银行购买(属于代销)通常没什么优惠，如果直接向保险公司购买，则可以享受8.5~9折的直销优惠。

　　容易满足高额投保需求

　　还有一个区别也是很现实的。人身意外险的保险金额上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制，通常在50万元以下，很多公司对于保额在50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度申请就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。