文前提要：中年三口之家，各方面支出压力较大，保费的使用也要遵循“好钢用在刀刃上”的谨慎原则，安排保险过程中多用巧力，少用蛮劲，争取花较少的钱，获得较高较全面的保障。

　　文/本刊记者 陈婷

　　自从317期本栏目新辟《保单诊室》以来，陆陆续续收到不少读者的来信，纷纷要求帮助解决自己和家庭中遇到的各种保险困惑。今天我们选取其中一个三口之家作为“被诊断”对象，看看中年家庭该如何聪明配置安排保险。

　　三口之家都拥有哪些保单

　　我们先看看这个三口之家目前的基本情况。居住在上海的梅先生和梅太太，今年都是36岁，两人月收入差不多都接近6000元，一年合计总收入在15万元左。他们有个儿子，1995年9月21日出生，现年12周岁。

　　家里的财务大权一直由梅太太掌管，保险的事情也是梅太太在操持。梅先生夫妇特别疼爱儿子，儿子刚出生不久，梅太太就给儿子买了1份平安少儿险，1997年又给孩子买了2份同样的少儿险。到了2005年，又给孩子买了新华人寿的“红双喜望子成龙”两全分红险，2006年又给儿子从太平洋寿险公司买了“小康之家幸福一生”两全分红保险。

　　在1997和1999年的保险“促销”大潮中，梅太太也给先生买了一份中国人寿的“递增型养老保险”和“平安康泰终身寿险附加万寿定期寿险附加住院安心险”。

　　梅太太自己呢，也有不少保险。1998年她给自己买了平安康乐终身医疗险，1999年她为自己买了平安福寿30年期的寿险，2001年也赶潮流买了“平安世纪理财投资连结保险”，2003年买了平安康顺女性终身重大疾病保险。

　　梅先生一家现有的保险状况，大家可以参看本文附表。

　　看完梅太太为自己和家人安排的保险，我们认为其中不乏可圈可点之处，当然也有一些可继续完善之处。

　　亮点一：高利率时代买长期寿险

　　可能大家也都看到了，从2004年央行频频加息以来，本刊也经常提醒各位读者谨慎购买长期的、储蓄类的传统寿险产品，如终身寿险、少儿教育金保险、生死两全保险和养老保险等产品，因为目前这些人身保险产品的预定利率(精算假设中有关保险产品内含的年复利回报率)上限被固定在2.5%的“紧箍咒”下，受到的利率冲击较大，隐含的利率波动风险较大。

　　比较年轻的读者朋友们可能从未想到过，在国内相当短暂的商业保险历史上，还曾出现过8%、9%年复利这样的高利率保险产品，甚至还出现过年复利14%的五年年缴费形式的少儿终身险！

　　在低利率时代，我们不提倡优先选择储蓄型的人身保险；而在高利率时代，购买终身或长期的偏储蓄的人身保险，对投保者个人而言，却是相当划算的理财手段了！而且这种良机是“过了这村，就没这店”了！

　　因为在一个社会的经济发展过程中，其利率水平长期来看不可能总是处于2%、3%的低利率水平中，也不可能长期处于8%以上的高利率水平中，3%的年均通胀率，4%~5%