建议一：加重家庭支柱的人身保障

　　当然，梅先生一家目前的保险安排也还有一些不足之处。比如，我们通过表格发现，梅先生夫妇虽然已经有了不少保险，但总的保障力度还不是很足，突出表现在梅先生的身故保障总额与自身收入比例不匹配。

　　梅先生夫妇各自的年收入水平差不多都在7~8万元左右，孩子只有12岁，那么最好能够选择6倍于自身收入的身故保障总额，以承担相应的家庭责任(主要是为孩子考虑到18周岁成年)。如果希望在孩子大学毕业前都不受父母各种意外因素影响，最好能考虑10倍于自身年收入的身故保障额。

　　目前梅先生可以从平安康泰终身寿险中获得8万元的身故保障，从中国人寿递增型养老险中获得5万元的身故保障(基本保额的10倍)，总的保障额度只相当于梅先生差不多一年半的收入，显然不够。

　　之所以出现这样的状况，主要原因在于梅太太为先生购买保险的时间较早，梅先生的保单在1997年和1999年购买，此后再也没有调整过。

　　那么，如何解决梅先生人身方面保障不足的问题呢？建议为梅先生增加20万元额度的10年期定期寿险(保障期刚好覆盖孩子大学毕业)，以及20万元额度一年一买的意外险。

　　而梅太太自身的现有保障还算比较完善。她可以从平安康乐保险(防癌险)中获得5万元的身故保障额，从平安福寿30年期寿险中获得10万元身故保障额，从平安康顺女性终身重大疾病险中获得5万元的身故保障额，从投连险中获得20万元左右的身故保障额，总的身故保障额已经40万元左右。建议梅太太增加一份10万元额度的意外险即可(因为梅太太的普通寿险已经有不少了)。

　　这样夫妻俩的身故保障总额都差不多提高到了50万元，能够基本满足实际生活的需求。

　　这一点也再次提醒各位读者，最好能对家里的保单每隔两三年进行一次自我检查，看看是否有需要调整之处。

　　建议二：人到中年关注健康保障

　　另一方面，我们观察发现，虽然梅太太自身已经早早安排了长期防癌险和女性终身重大疾病险，投连险后面也附加了个人住院保险。但是梅先生的健康医疗险却是一片空白。

　　岁月不饶人，加上现代社会中的工作压力和各种外界污染因素，如今职场中人几乎都处于体力透支的亚健康状态。重大疾病低龄化趋势也越发明显，还有各种稀奇古怪的病也越来越多。今年，梅先生已经36岁了，我们建议梅太太应该为先生加保一些重大疾病和住院医疗补贴方面的保险，以抵御可能发生的家庭“疾病危机”，让作为家庭支柱的梅先生安心工作，免去后顾之忧。

　　建议三：降低投连险保费的占比

　　梅太太在给我们栏目的来信中，还特别提到自己的一个保险困惑：“如何能够减少在投资连结保险上的保费投入，同时最好能让保单继续有效。”

　　经过我们的分析，对于这个家庭而言，投资连结保险并不是必需品，也不是紧迫需要的保险种类，而且投连险的年保