受“多多益善”观念的影响，更出于对疾病的恐惧心理，国人在买重疾险时，往往倾向于投保疾病种类较多的保险产品。而保险公司为了迎合客户的这一心理，在不断跟风中将防范的病种从10种上升到30种甚至40种，保险营销员甚至还把这一点作为主要“卖点”向消费者宣传。其实，这是一个认识误区。
在第四期的“小方带你买保险”里，我们就指出，以增加防范的病种数量来变相提高保费是保险公司的一大“精明之举”。
不过，对消费者来说，买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。其实，从10种大病到40种大病，是一个“拆细”和“增加”的过程。所谓“拆细”就是将一些大病“细化”，如将“癌症”拆细成乳腺癌、子宫颈癌、脑癌等不同种类；将“全残”拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等诸条———就像在一个大圆圈里画出许多不相交的小圆圈，中间必然会有一些空白地带———这样一来，保险公司所要承担的责任不是增加而是减少了。
所谓“增加”就是在基本大病之外，增添一些发病率很低的疾病：比如“原发性肺动脉高压”，每百万人口中就只有2～3人发病；再比如“重症肌无力”，发病率约为十万分之一，整个杭州650万人口中大概有65个人会得这种病；还有像“脊髓灰质炎”，成年人基本上不会患此病。有的疾病虽然发病率较高，比如帕金森氏症和阿耳茨海默氏症(痴呆症)，高发期基本集中在65岁以上老年人中，可是保险公司却往往规定“理赔年龄不能超过65岁”或者给出更为严格的理赔条件。
或许有人会说，买保险就是买“放心”，多个保障就多份“放心”，但如从成本核算考虑，以“重症肌无力”为例，它的发病概率是约十万分之一，假设你的保额是10万元，那么你的“预期收益”是10万元×1/10万＝1元，而为了多保这个大病，你每年可能要多花100元。更何况，任何一款重疾险产品都没法为你覆盖所有的风险。
简而言之，投保重疾险，还是以“够用”为好。如果你投保时涵盖上述稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了。
- -