“家庭年循环存款法”是我在处理家庭存款过程中总结出的一套存款方法。记得自己二十出头刚工作的时候，每个月都攒不下钱来，所以有意识地去银行办500元以下的小额度存款。一旦有消费欲望和冲动的时候，由于银行取钱需要排队，提前支取的程序也较为烦琐，所以反而达到了“积少成多”的目的。

　　我对组合存款进行过认真的计算，其实看似简单的银行存款一点都不简单。把组合存款的收益和养老保险作比较，可以发现时间越长养老保险的收益远远不如组合存款的收益。而如果家庭资产到达一定规模后，把银行存款规划好，组合存款的保障力度不比各种保障性质保险(医疗保险)差。具体方法如下：

　　1.将等额“月家庭生活费”以一年期存款的形式，定期存入银行，构建一个每月都有一年期“月家庭生活费”的12个月的存款体系；

　　2.将等额“3个月家庭生活费”以三年期存款的形式，定期存入银行，构建一个每季度都有三年期“3个月家庭生活费”的12个月的存款体系；

　　3.将等额“6个月家庭生活费”以五年期存款的形式，定期存入银行，构建一个每半年都有五年期“6个月家庭生活费”的12个月的存款体系；

　　4.除此之外，如果有能力还应该建立远期的大额存款体系，具体地说在处理存款额度的比例上，采用大额：中额：小额，5：3：2的比例，与之相对应的存款周期刚好是5年、3年、2年。

　　家庭年循环存款的优点是一旦建立，可以构筑一套保障家庭成员在暂时无收入时，仍旧可以维持原有生活的体系。由于存款的笔数较多，相对于传统储蓄方式内容形式较繁杂，可以有效地遏止冲动消费，并使存款人养成计划理财的良好习惯。另外，在建立了远期大额存款体系的情况下，家庭成员可以得到有效的财务保障，应对各种突发的变故。如果急需用钱或投资需要也可以通过银行票据抵押的方式短期盘活大额银行存款，达到应急的目的。

　　当然也有一定的缺点。主要是“家庭年循环存款”相对于“单笔大额长期存款”在总体利息收入上要少；“家庭年循环存款”同样不能抵御每年6%的“通货膨胀”，但可以抵御各种非固定收益率投资的损失风险；“家庭年循环存款”不适合长期收入稳定的家庭和有一定投资能力的家庭。

    北京读者 高靓