问：目前，国内各家商业银行推出的各种各样个性化、套餐式房贷新品层出不穷。各家商业银行推出的房贷产品还有包括成数、期限、费用、利率等多方面不同的优惠政策。这些优惠政策包括哪些？普通百姓在什么情况下才能向银行申请到这些优惠政策呢？

　　上海读者佘君答：尽管目前各家商业银行房贷产品的优惠政策略有不同，但主要包括以下几种：1、利率优惠优质客户可享受优惠利率，利率浮动的比例可结合客户的贡献度、忠诚度、风险状况等要素综合考虑，根据央行的相关规定，目前最多可以下浮15%。

　　2、期限延长优质客户以房地产抵押申请不循环使用的消费额度贷款并按月还款的，贷款最长期限可延长至10年；以房地产抵押申请个人助业贷款并按月还款的，最长期限可延长至5年。

　　3、成数提高对以个人房地产抵押申请贷款的，在对抵押物价值和客户还款能力充分掌握的情况下，贷款成数可适当提高，最高不超过总行的规定。

　　4、减免提前还款违约金对优质客户按相关规定减免提前还款违约金。

　　5、费用优惠优惠的费用包括减免优质客户的财产评估费用。银行可与保险公司或住房置业担保公司协商，给予保险费或担保费的折扣优惠。减免优质客户个人信贷业务的公证费。

　　要获得房贷优惠政策并被银行认定为优质客户，最关键的是，需要贷款者通过各种资料向银行方面证明自己可靠的资信程度、稳定的还款来源。

　　目前，各家商业银行贷记卡客户无逾期欠款记录的金卡客户；普通卡客户连续使用贷记卡年限超过2年、使用频率较高，且无逾期欠款记录，经商业银行综合评估，一般都能被认定为优质客户。已在商业银行办理个人住房贷款和消费贷款客户，还款金额超过贷款本金的50%，或还款期限超过3年，且没有逾期欠款记录的住房贷款客户，在办理新的住房贷款时，也一般会被商业银行认定为优质客户。

　　在一个信用社会的环境中，个人信用越来越受到商业银行的关注，也成为客户申请房贷优惠政策的一个最重要的因素。在一个成熟的信用社会，没有良好的个人信用则寸步难行。可良好的个人信用是一个日积月累的过程。信用就是在向银行不断借贷、还款的过程中逐步积累起来的。