文/李学梅
李先生夫妻两已购置了一套小户型，为照顾父母，他们打算在居住地附近再购买一套房给老人家住，目前楼市观望的情况下是否该出手购买？如果买，该如何理财？
家庭状况
李先生，30岁，在北京一企业任部门经理，年收入约7万元。曾购买5万元基金，但目前还亏损近2万元，银行存款3万元。有基本的社会保险。
妻子，26岁 事业单位职工，年收入约4万元。有基本社会保险。
夫妻俩已在北京四环内购置一套50㎡住房，因有李先生父母支持首付款，月供只有1000元。平时夫妻两每月支出大约为2500元。
李先生的岳父母在外地生活，有套市值30万元的住房，现已退休，夫妻俩的退休金每月合计3000元。李先生的妻子是独生女，父母准备几年后搬到北京与他们一起住，并将住房卖掉用作在北京购房的首付款。但由于老夫妻俩退休金有限，在北京购房后的银行月供由李先生夫妇承担。而老人身故后，这套住房将由李先生继承。为方便照顾父母，李先生的妻子想在目前所住附近给老人买一套50㎡左右的房，但从目前情况看，北京四环附近的房价已高达13000元。
理财困惑
1.在目前房市观望的情况下，适合买房吗？
2.如果要买，如何进行理财规划？
买房分析
进入2008年以来，由于受国家政策调控的影响，房地产市场出现了“倒春寒”，越来越多想买房的人开始持币观望，现在要不要买房？何时买房合适？
就目前北京楼市而言，开发商虽未出现集体降价的连锁反应，但也在暗地里通过打折、买房送车等促销手段全力倾销楼盘，从年初开始的打折促销热潮持续至今，从9.8折、9.5折，到9.1折，北京甚至出现了8折的促销楼盘。然而，这一次，购房者却对诱人的高折扣表现出了足够的冷静。一场关于购房者与开发商的心里素质的较量正在展开。一边是相信调控的力量稳住不买房，一边是由于拿地成本高而决不动房价。房价会降吗？能降到什么程度？
买房要从“需”出发
虽然新政策实施抑制了房价的快速增长，但开发商的优惠并没有促使近期房价明显下降。那些降价行为多是些地段较偏，或是品质中等的产品。经过几年火爆甚至非理性的开发后，房价不断攀升、土地日渐稀缺、房地产开发区域向郊区延伸已经成为不争的事实。今后想要在城市中心地带包括今天的五环沿线购置一套“跌破底价”的住宅是不太可能的。
如果买房的目的是以自住为主的刚性需求的话，那就要“该出手时就出手”。因为房价暴涨或暴跌，对自住型的购房人来说，基本不受影响。自住型需求要根据自身的需要和经济条件，而不是去揣摩政策因素。只要是生活的需要，那么随时买房都合适。因此，现在有自住需求的购房者来说，在经历市场持续几个月的优惠后，正是“抄底”的好时机。
观望期购房者更有主动权
市场观望期，市场转向买方市场，购房者改变了弱势地位，可以从容选择理想房源，不会因为一味追涨而丧失理性，而且还有了更多的选择，更容易买到适合自己的。现在择机购房就少了很多的竞争对手，而此时销售人员也比以前更加热情周到，还有可能获得意想不到的优惠，何乐而不为呢？
二手房更可取
不管是自住还是投资，都要货比三家，理性购房。对李先生家庭来说，购什么样的房好？为方便照顾老人，李先生想在自家附近四环内买一套50㎡左右的房产的思路是理性的。四环内房产地段好，但是价格高。就李先生目前的经济状况来说，建议李先生夫妇购买一套由买卖双方定价的二手房。
同居高不下的新房相比，二手房的平均价格相当于一手房的70%。因为是现房供应，二手房价格由买卖双方自由议价，随着近期房源释放充足，二手房存在更大的议价空间，正好能够满足李先生夫妇刚性的购房需求。
购房二手房，建议首选已经发展成熟的居住小区，随买随住。因为那些配套完善、居住氛围浓郁的楼盘，市场认知度较高，因此其保值功能也相应较强，即使是此后市场还要再次深度盘整，但对于成熟的居住小区来说，影响不会很大。目前，新房开发半数以上在五环以外，二手房正在成为城市中心的供应主力，50㎡～60㎡的小两居是大众人所需要的户型，这类房源是北京二手房市场是最为少的，升值潜力巨大。
理财建议
李先生夫妇现在可以开始着手看房、选房，如果按计划买一个50㎡左右的小户型，加简单装修要准备70万元左右。把父母老家的那套房子卖出套现30万元，还需要向银行贷款40万元。随着银行不断加息，现在商业房贷年利率已经到了7.83%，如果要商业贷款的话，20年期每月要还贷3499元，建议李先生夫妇改用公积金贷款，利率才5.22%，每月只需还贷2688元，节省不少利息。
生活支出安排
除去房贷和每月的基本生活消费外，李先生夫妇每年还有约3.5万的结余，这部分钱可以做如下的规划。
留3万元做生活备用金，应付不时只需，可以用银行存款或货币基金去准备。在保持高流动性的同时也能够取得一定的收益，而且变现能力也较强，是比较理想的理财工具。
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