□本报记者 蓝晋平

　　开学了。孩子们上学，家长们交钱。一年又一年，孩子长大，父母青丝变白发。

　　孩子从幼儿园一直到大学，有的还出国，家长的这笔开支其实不少。

　　不过，很多家庭把“存钱”当成教育理财的主渠道，对一些新的理财产品缺少了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障。

　　其实，教育理财也有不少门道。

　　王女士:工薪阶层细节着手

　　王女士和先生均是福州一事业单位员工，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。

　　她和先生的理财观念均属于保守型。所以，为了积攒孩子的教育费用，王女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息两万多元。但这样存了一段时间之后，王女士感到教育储蓄太麻烦。这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。

　　犹豫不决的王女士该怎么办？

　　理财提醒

　　理财从教育储蓄开始

　　王女士的教育储蓄应当继续存储。王女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次1万元)或数次就可存足规定额度。

　　另外，建行福州金龙支行的理财师朱少雄也提醒，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。

　　另外，根据王女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的其他的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。

　　李先生:白领的孩子花费大

　　李先生从事保险营销工作，妻子是某公司的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。儿子当初入校时就一次缴了30000元的择校费。

　　李先生估计，孩子上高中的花费会更大，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，李先生的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。

　理财提醒

　　以实现收益最大化为目标

　　开放式基金应当是李先生的首选。他从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显，福州某银行的理财师张经理提醒，李先生可每月花固定资金做基金定投。

　　可以适当购买非保本理财产品。李先生的儿子两年之后上高中，高中三年之后接着上大学，可以说花钱的日子在后头。这就要求他从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。在基金定投的同时，也投一些理财产品，在控制风险的前提下，可以为下一步的支出作准备。

　　另外，李先生可以为孩子购买14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。

　　刘女士:个体户理财有创意

　　福州的刘女士和先生共同经营一家服装店。

　　夫妻两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在10000元左右。刘女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但刘女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。

　　因此，刘女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。

　　“可怜天下父母心”，刘女士该如何未雨绸缪？

　　理财提醒

　　创业资金得未雨绸缪

　　按照一般看法，刘女士现在生意不错，如果赚钱，将盈利再投入生意，这种再投资的收益会高于普通投资方式。

　　但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以，福州一银行理财师刘经理提醒，刘女士应未雨绸缪，定期从经营盈利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。

　　考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。刘女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营盈利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。