妻子26岁，在一家私人企业做文秘，工作了3年，年收入3.3万元左右，无公积金，有养老保险和医疗保险。
目前租房居住，每月房租、水电总计630多元。
目前有存款3万元，打算五年内买房子，买房后要小孩。
请问以目前情况买房该一次到位还是先小后大比较合理，请给建议？
家庭财务及理财目标分析
伍先生家庭收入稳定，家庭年收入9.6万元，平均每月收入8000元，扣掉房租等费用630元及其他生活费支出（按照600元计算），每月结余在6770元左右，伍先生家庭每年可支配收入为81240元。另外伍先生家庭除去有3万元存款外，别无其他投资，投资结构单一。
伍先生为自己设立了两个目标：1）、5年之内买房子；2）买房后要小孩。
一般家庭一步到位所选的住房面积在120-150平方米之间，按照目前杭州市的楼市价格和伍先生家庭的收入情况分析，想要在五年内一步到位完成购房计划相对比较吃力，伍先生相应每月还款压力会很大。我们以实际数据给伍先生一个直观的比较：
方案一、一步到位，市区购房
按照目前楼市价格，市区二手市场120平方米住房价格基本在10000元左右，假设伍先生在市区购买了120平方米住宅，房产费用在120万元左右，加上各类税费及其他交易费用，总费用在130万元左右（不考虑装修）。伍先生需首付加各种费用支出46万元左右，公积金贷款50万元，商业贷款34万元，贷款30年，每月需还款4600元左右。按照目前家庭状况，假定房产价格长期维持不变，伍先生要在6年后才能积累到首付款，且每月还款压力很大。购房之后，已无资金装修。育儿计划也会受到影响。
方案二、一步到位，郊区购房
我们以单价7000元/平方米计算， 购买120平方米需要84万元，伍先生需首付3成（25.2万元），另外公积金贷款50万元，商业贷款8.8万元。贷款30年，月还款3100元左右。假设房价长期维持不变，伍先生省吃简用，并保证无其他意外支出的前提下，三年后可完成购房计划。但是郊区购房子还必须考虑交通问题，生活成本会增加。买完房之后，伍先生已无力支付买车、装修的费用。
理财建议
一、选择市区小户型过渡
目前，伍先生可以考虑先购买市区50-60平方米两室一厅小户型过渡， 目前市中心该类房产单价在9000-11000元之间，以10000元/平方米，60平方米计算，伍先生购买总价在60万元。建议伍先生购买地段好带装修，无营业税的房产，控制交易成本，也省去了装修费用。
首付18万元，公积金贷款42万元，期限30年，每月还款2150元。按照目前伍先生的财富积累速度，仍然需要两年时间的积累。伍先生关键的问题是财富积累不够，需要加速资产的增值。增加投资收入，缩小积累首付所需的年限，尽量减少两年内如果房产升值对自己购买力可能产生的影响。
二、进行基金定投
在留出一部分生活备用金之后，其余资金以及每月生活结余可定投于开放式基金。目前市场上提供了多种类型基金品种的定额定投，货币基金、债券基金、混合基金、股票基金均可供选择。目前货币基金的90日化年收益在1.7-2％，债券基金平均年收益在4％-5％，股票基金平均年收益在10％左右（由于今年处于牛市，股票基金年收益已经远远超过了这一水平）。伍先生可根据自己实际的风险承受能力，选择适合的基金产品进行投资。
此外，伍先生也可考虑进修来尽快实现自我的增值。伍先生家庭属于成长性家庭，随着伍先生工龄的增加及自我价值的提升，家庭收入也会不断增加。随着伍先生注重理财投资后收益的增加和自我价值的提升，可加快实现房产从小到大的梦想。
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