单身期：参加工作到结婚前(2年-5年)

　　理财重点：家庭负担不大，精力旺盛，要为未来家庭积累资金。

　　投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%为活期储蓄。

　　理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

　　家庭形成期：结婚到孩子出生前(1年-5年)

　　理财重点：需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。

　　投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%为活期储蓄。

　　理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

　　家庭成长期：孩子出生到上大学(9年-12年)

　　理财重点：最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业。

　　投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%为活期储蓄。

　　理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

　　子女大学教育期：孩子上大学以后(4年-7年)

　　理财重点：子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，可继续发挥理财经验，发展投资事业。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，千万不要因急需用钱而乱理财。

　　投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

　　家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前(约15年)

　　理财重点：由于工作能力、经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生的积累。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

　　退休以后

　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金