如果按照一年花费3.4万元，退休岁月20年计算，那么一个人若要退休后过得比较富足和得心应手，至少需要68万元。同时考虑到70%的人都有可能罹患大病，目前大病的平均治疗费用以12万元左右计算，那么富足养老至少需要花费80万元。

　　但必须提醒各位的是，这个80万元是没有考虑一丁点儿通胀因素的！但在现实生活中，通胀因素长期存在，即便是按照3%的较低年通胀率来计算，上述68万元的总花费就要被改写为91万元，再加上大多数人未来都可能碰到的大病费用支出，100万元大关就将被轻易突破！

　　当然100万并非一个“放之四海皆准”的概念，究竟需要多少储备才能退休无忧？每个人生活要求不同，很难一概而论。但是一般来说，人们普遍希望退休后能够维持原来的生活水准，至少不能降低太多。欧美理财专家建议，每位受薪人士退休时的资产，至少为退休前年薪的10倍。因为，在维持基本生活水准不变的基础上追求一定的生活品质，退休后开支是退休前的七至八成。国家社保一般能达到30%的替代率，其余五成需自筹，以退休生活为20年的保守估计，这笔养老费用就是10倍年薪的样子。

　　每个人的收入，都大致从20多岁起，到60岁为止，算得上收入黄金期的仅仅只有15年。翻越退休前为自己筹集10倍年薪这座财务大山，很显然，行动地越早，爬起来就越轻松。

　　10倍年薪，着手准备的时点不同，所需要的储蓄率：

离退休还有的年数（现时年龄）
 预期收益率3%，相应储蓄率为
 预期收益率4%，相应储蓄率为
 预期收益率5%，相应储蓄率为
 预期收益率6%，相应储蓄率为
 预期收益率7%，相应储蓄率为
 
40年（25岁）
 13%
 10%
 8%
 6%
 5%
 
35年（30岁）
 16%
 13%
 11%
 8%
 7%
 
30年（35岁）
 21%
 17%
 14%
 12%
 10%
 
25年（40岁）
 27%
 23%
 20%
 17%
 15%
 
20年（45岁）
 37%
 33%
 29%
 26%
 23%
 
15年（50岁）
 53%
 49%
 45%
 41%
 38%
 
10年（55岁）
 86%
 81%
 77%
 73%
 69%
 

　　三驾马车 承载退休金缺口

　　社会养老保障有三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划，一个人退休生活的品质取决于三者的合力，数据表明，发达国家三者各自担负的比例一般为4：3：3。而目前，我国的养老金目标替代率(养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)只有58.5%，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。据测算，在2006年社会养老保险改革方案实施后，对于目前月收入4000元左右的年轻人来说，今后养老金替代率大约只有30%左右。虽然我国不少企业已经开始建立企业年金，但从绝对数来看，仍是少数人的专利。如果退休后开支是退休前的七至八成，意味着大多数职工需要为自己筹集另外的五成。

　　如何安排这部分养命钱呢？建设银行广州分行理财师顾俊建议，退休金的筹集同样需要遵循“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子的原则”，可采取商业保险、储蓄、基金三驾马车的组合。

　　那么，如何安排组合比例呢？首先，把预期退休生活品质划分三个层次：温饱、小康、富足。退休后生活支出达到退休前薪金水平的40%—50%为温饱，60%—70%为小康，80%以上为富足。社会保险可提供30%左右的替代率，只能算作最基本的生活保障，若达到较殷实的温饱水平，尚需填补10%—20%的缺口；同样可得，若达到小康或富足的养老生活，尚有30%—40%及50%以上的资金缺口。