前言
随着《穷爸爸，富爸爸》系列书籍的面世，"财商"一词在中国也迅速风靡起来。投资理财的意识在中国传统文化中历来不是主流，对于穷惯了的多数中国人来说，只知道节俭或者是安贫乐道。改革开放后，手中闲钱越来越多的国人却发现可供投资的渠道相当有限。
日日勤奋工作、天天省吃俭用的上班族一生当中又能积攒多少财富呢?他们很少认真考虑这样的问题。他们当然艳羡穷奢极欲的富人，但往往把富裕归结于老天的恩赐 “财商”所带来的观念冲击使越来越多的人认识到富人之所以致富所依托的并非运气，而是与众不同的思维模式。
在这种思维模式的指导下，他们培养了卓越的并且是一般人不喜欢且无法作到的投资理财的习惯。
对于大多数上班族和工薪家庭而言，学习新的思维模式，培养新的投资理财习惯是当务之急。虽然不见得人人都能累财巨亿，但至少能使自己的生活更加充裕，又何乐而不为呢?
走出家庭理财观念的误区
●误区一：反正闲钱不多，再怎么算计也成不了宣翁。
一个简单的公式可充分说明问题。若一个年轻人每月投入200元，即每年投资2400元，若能保持20％的年投资回报率，持续40年，猜猜看，40年后他的帐户中将拥有多少资产?30万?50万?但如果我们手头有一个计算器，一番按动后得出的数字会令人膛目结舌：352．745176万元！
每月投资200元，对任何一个上班族都非难事，真正的难事是你能否坚持40年以及具备获得20％收益率的能力。
●误区二：我不是专业人士，对我 而言投资和储蓄没多大区别。
依上面的公式，一个20岁的年轻人只需以200元为基数，每年多投入20％，即使存在家里，到他60岁时也能攒下这个数目。但更重要的是当你掌握了这个观念后，利用10年业余时间去钻研投资理财的知识，肯定能成为专业人士。
而10年当中，你不必考虑投资的盈与亏，因为以这样的基数成长10年后也不过区区的14860元。那时你仅需额外加上这笔数目就可以了，这对谁也不会是个难事。
●误区三：对普通百姓来说，投资渠道太少。
我国刚刚从计划经济时代过渡到市场经济时代。由于过去遗留的种种问题，百姓个人投资渠道的拓宽尚处现在进行时，这需要一个过程。但就目前而言，普通百姓投资理财的渠道和工具也不在少数。
问题的关键在于发现而非等待，即使西方发达国家也不是人人都善于投资理财。这主要是观念问题，并非技巧障碍。在任何一种环境下，总存在着这样那样的机会。
总之我们要牢牢记住，富人之所以能在一生当中积累如此巨大的财富，并不是因为一开始他们就有比 普通人更多的赚钱机会，而在于他们卓越不凡的投资理财能力。这种能力的差异是造成巨大贫富差距的真正原因。
上班族及工薪家庭可操作的各种理财工具：
★银行存单
我们最熟悉的理财工具。它具有：风险低，存取方便灵活，手续简便，操作透明度高等优点。但它的整体收益是低水平的，因此不应作为主要的理财工具；
★国债
信用等级高，市场风险小，收益略高于银行储蓄，但随着发行数量与市场需求差距渐大，购买难度增加，且整体收益仍属低水平；
★债券
企业债券通常资金流转期限较长，虽然收益略高于国债但安全性也相对较差。尤其在市场流通中，变现额度变幻无常，也增加了投资人的风险；
★汇市
外汇运作常受国际金融形势的影响，不可预测的因素较多。对于缺乏相关知识的投资者而言，是风险较大的一种投资工具，应慎重使用。但它的收益也比较高；
★邮、币、卡
邮票是家庭收藏最为普遍的一种投资工具。由于其价格低廉、变现容易、升值潜力高等特点倍受青睐。但长、中、短线投资策略与方式区别很大，若无潜心研究就不能成为有效的投资理财工具，只能称其为业余爱好罢了。集币、集卡与集邮的道理大同小异；
★股票
最具魅力的理财工具。尽管人人都知道股市具有不可预测的风险，但仍然趋之若骛，可见其所具有的超强诱惑。按巴菲特的理论，5~10年的投资应稳赚不赔，但又有几个人能把持的住呢?
★字画、古玩
最传统的藏品。是具有较高知识含量的投资工具，非普通人所能操作。但其丰厚的增值底蕴也吸引着众多的爱好者，这也是各种骗子最常涉猎的领域；
★黄金、珠宝
最古老的家庭保值工具，但已渐被时代所淘汰。以目前的情况预测，在未来相当长的一段时间内，采用这类理财工具将是有赔无赚；
★基金
开放式基金界于股市与债券之间，集风险和收益于一身，是很值得尝试的工具；
★房地产
按揭的出现降低了投资者资金方面的压力，以中国未来仍需高速发展经济的国策为依据，投资房地产 的前景十分乐观。但把房子作为投资理财的工具，仍需国人在观念上作重大调整；
★彩票
与赌博的差异不大，最好把它当作一种消遣，而不是投资理财工具；
★传统保险
意义特殊的理财工具。它用于抵御因各种灾害和风险给个人和家庭带来的财物损失，从而成为其他各 种理财工具的必要保障。而且保单价值的复利递增长远的看也能带来较高的收益，但前一种的功能其意义显然深远的多；
★投资型险种
兼具投资和保障双重功能，渐成时尚新宠。投资型险种在家庭理财中的地位是无可替代的。
上面谈到的理财工具并非全部，而每一个上班族及工薪家庭也不可能掌握和运用所有的工具。大家应依据各自的特点进行组合搭配。
事实上，家庭理财只要依据四顶基本原则就够了：
第一，持续且固定的投入；
第二，追求较高收益；
第三，合理选择工具搭配以分散风险；
第四，耐心的等待。
尽管投资理财工具很多，但其中许多工具在操作中要求较高的知识和技术水平，这在客观上限制了许多上班族及工薪家庭的理财渠道。因此许多人迫切需要出现那种傻瓜式的理财工具，以满足用不多的知识和时间进行家庭理财。
我们为这些人推荐下面的工具组合使用模式，以供参考：
以每年投入的资金比例为标准：
▲基金·20％·每一年作一次调整
▲保险·20％·每三年作一次调整
▲股票·20％·选1-2支成长前景看好的股票，每七年作一次调整；
▲房产·40％·每一还款周期作一 次调整。
上述方案当属最为节约时间精力且回报较高的一种。在该方案中，保险特指投资型险种。该险种既是对其他三种投资工具的保障，本身也具有较高的投资收益。
尽管理财工具的组合搭配方案挺多，但投资型险种在其间发挥的作用是无可替代的。因此，选择任何一种方案都不能忘记将投资型险种融入其中。
当然投资型险种最重要的作用还是保值的功能。
随着"9．11"曼哈顿最高的两座标志性建筑转瞬比作一片瓦砾，被埋葬的数干英灵大多年薪10万以上，更不乏千万乃至亿万富翁。瞬间的灾难所带来的损失如果没有保险的保值，一代甚至数代人所积累的巨额财富恐怕也会在转眼之间灰飞烟灭了。
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