1. 投资规划
投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
2. 居住规划
"衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最长的一项投资。
3. 教育投资规划
"一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。"2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为17.3%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
4. 个人风险管理和保险规划
保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。
5. 个人税务筹划
个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违法的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。美国开国元勋本杰明·富兰克林曾经说过："只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。"虽然纳税是公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税务规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，减少或延缓税负支出。
6. 退休计划
当代发达的医疗科学技术和丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，假定你现在30岁了，投资到65岁为止，那么35年后的本息合计为3215479.7元，已经是一个不小的数目；若你40岁了才开始以上投资，那么65岁时的本息和是939423.3元，相差200多万元，因此投资是越早越好。
7. 遗产规划
遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。其主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当重病的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？遗产规划可以帮助你，为你一生的财产规划画上一个圆满的句号。
退休规划的原则
人应该尽早开始储备退休基金，越早越轻松。
虽然年轻时的收入不高，每月定期定额投资占收入的比例比较低，但理财收入增长率会随着资产水平的提高而增加。一个人最晚应从40岁起，以还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。否则即使你的每月投资已做最佳运用，剩下的时间已不够让退休基金累积到足够供你晚年享受舒适悠闲的生活。
(1)退休金储蓄的运用不能太保守，否则即使年轻时就开始准备，仍会不堪负荷。
这是因为定期存款利率扣掉通货膨胀率后，只能提供2%～3%的实质收益。若用定期存款累积退休金，无论在什么年龄开始准备，都要留下一半以上的工作收入为退休做准备，就必须大幅降低工作期的生活水平。如果采用定期定额投资基金的方式，投资报酬率可达12%，以平均储蓄率20%～30%计算，大体可以满足晚年生活需求。进行退休规划时，也不应该假设退休金报酬率能达到20%以上的超级报酬率，这会过高估计投资回报率，使自己认为每期的投资额可以很低，从而不易达到退休金的累积目标。
(2)以保证给付的养老险或退休年金满足基本支出，以报酬率高但无保证的基金投资满足生活品质支出。
养老险或退休年金的优点是具有保证的性质，可降低退休规划的不确定性；缺点是报酬率偏低，需要有较高的储蓄能力，才能获得退休需求的保额。其解决之道是将退休的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品质支出。一旦退休后的收入低于基本生活支出水平，就需依赖他人救济才能维生。而生活品质支出是实现退休后理想生活所需的额外支出，有较大的弹性。因此对投资性格保守、安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出，另以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出，是一种可以兼顾退休生活保障和充分发展退休后兴趣爱好的资产配置方式。
假如工作期为40年，退休后养老期为20年，退休后基本生活支出占工作期收入40%的话，那么在工作期的40年中，需将收入的20%购买有确定给付的储蓄险；若储蓄率可达到40%，多出来的20%可投资定期定额基金，其投资成果作为退休后的生活品质支出；若投资绩效较好，退休后的支出可能比工作期还多，可用于环游世界等实现梦想的生活品质支出，富余资金还可以成为遗产留给后代。
退休规划设计
一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金的储蓄投资设计。由退休后生活设计引导出退休后到底需要花费多少钱，由工作生涯设计估算出可领多少退休金(企业年金或团体年金)，最后，退休后需要花费的资金和可受领的资金之间的差距，就是应该自筹的退休资金。
自筹退休金的来源，一是运用过去的积蓄投资，二是运用现在到退休前的剩余工作生涯中的储蓄来累积。退休3项设计的最大影响因素是通货膨胀率、工作薪金收入增长率与投资报酬率，而退休年龄既是期望变数，也是影响以上3项设计的枢纽。
如果你今年还不到30岁，是否曾经想过退休以后要过怎样的生活？应以前瞻性的眼光计划退休后的人生，筑梦余生。
每个人都应该在40岁或最晚在退休前10年时，以编写退休后的生活剧本作为退休规划的第一步。只有尽量具体地把退休后的生活梦想写下来，才能开始退休生活设计，而这也是退休规划的第一个重要步骤。
老年人如何理财
老年人退休之后，一般会有一定的存款或退休金养老。但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人同样也有"以钱生钱"的理财需要。那么，怎样进行投资理财既能"以钱生钱"，又能避免投资损失呢？
应优先考虑安全投资，防范风险，以稳妥收益为主。目前投资品种虽多，但并不是进行每项投资都有钱赚。一般投资收益大的，其风险也大。老年人一生积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医、玩等的开支较大，实在是经不住投资上的"亏损"。倘若某一笔大额投资一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高骛远。将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券，尽管这是一种较保守的投资，其利息收益也不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资成功为第一目标的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。
专家建议，退休后的老年人理财，可从以下几方面进行：
1. 选择适当的储蓄品种
老年人最好不要将退休金都存在活期储蓄账户上或是放置在家中，要通过适当的操作实现利息最大化。比如，通过零存整取的方式增加利息收益1.89%，活期储蓄利率为0.72%。一般可以和银行约定每月自动将退休金划转到定期账户中，如果以退休金每月3000元计算，则一年后利息收益则比活期储蓄多近三百元。然后，再用这笔钱去购买国债或其他投资品种。
若有大笔资金暂时闲置，但过不久就要用，不妨去存个"通知存款"。该存款取用较方便，且收益高于"定活两便"及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三个月，也比活期存款利率要高些。
2. 选择货币市场基金
对个人投资者而言，货币市场基金无疑具有明显的吸引力。目前，货币市场基金主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债和上市公司发行的可转换债券等，具有流通性好、投资风险低、收益率高于银行短期存款利率等优点。货币市场基金的预期收益率稍高于银行存款利率，但空间并不大，投资者不能对其收益率期望过高。它的最大亮点是可以取代一年期以内的银行储蓄，收益率更高，同时流通性又强，有"准储蓄"的美誉。
和储蓄相比，货币市场基金具有一些特点。首先，我国的存款利息收入要缴纳20%的利息税，但持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策。其次，对于收益稍高的银行定期储蓄，储户急需用钱时往往不能及时取回，能随时存取款的活期储蓄税后利息又极低。而货币基金却可以在工作日随时申购、赎回，一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱，收益率一般也要大于一年期定期存款。
3. 健康投资最重要
对于老年朋友来说，身体健康是最重要的。对于不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入。您可以选择性购买特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体；另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。
4. 可以适当进行多元投资
老年朋友在选择投资组合的比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，其他部分投资选择分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等。
典型家庭及财务现状
今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子在上小学，住在老人家里，上学的费用他们全包。儿子儿媳去年新买了房，尽管当初沈老先生给他们首付补贴了15万元，但小两口还有40万20年的房贷在身，工作也很忙很辛苦，难得来和老两口团聚。
家庭理财目标：1.夫妇俩养老无忧。2. 给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担(额外)。3. 意外伤害等保险保障。4. 为了保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。通过上述分析，专家给出了以下家庭资产配置及投资建议：
1. 家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
2. 购买货币基金。货币基金除具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，大额支出可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金则可随时卖出，没有利息损失。
3. 自动购买基金。建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买。
4. 购买凭证式国债。目前发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，唯一优势就是可免缴20％的利息税。最好买两年期限的国债，控制在2万元以下。同时预防央行加息，可能出现国债不如储蓄的现象。
上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型的老年家庭：如有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财专家的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到最大化。
1. 采用"滚雪球"存款法。有退休工资的老人可以将每月余钱存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
2. 减少存款，改买货币基金。货币基金能替代活期存款。如果急用大笔钱，提前支取国债或者定期存款都会让收益大受损失，货币基金就可以避免。在保证流动性和低风险的情况下，其一般收益都能达到2％以上。
3. 递进储蓄法。有一笔积蓄的老年家庭可以采用此种储蓄方法，这样支取与收益两不误。如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储蓄方式非常好，既可随时调整，又能获取最高利息。
4. 按月依次分存。有一定积蓄无子女的老人家庭，每个月的经济来源就靠它了。可以一年准备7200元，按照月次分存，每月将600元存为3个月定期。这样，每个月都有一笔存款到期。如果有了6笔钱，可以选择半年定期；有了12笔钱，可以选择一年定期……以此类推。这样，存款可供月月支取。
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