葛颂茂

　　股市跌，累及楼市。楼市走低，又累及银行放贷以及购房者的借贷和还贷产生。“多米诺”效应，其“终端”是购房者，他们如今处于进退两难的尴尬境地。

　　有关人士建议，今天形势下购房者不妨换个思路，以积极的心态应对今天面临的局面。

　　关注银行房贷理财产品

　　在房地产市场不太景气的今天，许多商业银行开始推出房贷资金的新思路。具体是：他们对客户的房贷进行理财，让这笔资金“钱中生钱”。这样的做法，一则可使银行获得收益；二则可以适当“抵扣”购房者的部分还贷利息，实现双方“共赢”。其实银行推出形形色色的房贷理财产品，无论动机如何，对购房者来说不啻是个“利好”机会。

　　近期推出的银行房贷理财产品究竟有哪些？

　　目前绝大多数房贷理财产品都是打客户房贷存款的主意，即把存款同房贷账户挂起钩来操作。这些产品规定，只要存款账户余额达到一定标准，客户就可以提取一定比例的资金“提前还贷”。这部分资金一律按日计息，其中所获得的收益部分可抵扣客户的还贷成本。另外，该客户的账户还具有“活期储蓄”功能，一旦急需资金允许随时支取。

　　该行最近推出一个升级版的“存抵贷”理财产品，也就是在原来推出的“存抵贷”基础上进一步加以完善。该产品规定：各类房贷客户(包括商用房贷)即使还款账户上一分钱也没有，也允许预先向银行预约还贷的时间。一旦以后有了存款并达到银行规定的理财标准，只要资金存在账户上一天，都按日计息。而且，通过这笔存款资金理财所得到的收益全部用于客户抵扣还贷的利息。

　　举例说，如果该理财产品中存款账户余额为15万元，那么该客户帐户的理财年收益率就是4.51%。这个数字相当于0.72%的活期存款利率的7倍，比一年期4.14%的定期存款利率还要高。如果该客户的15万元存在还款账户内已有2个月时间，那么，一旦客户急需“调头寸”，银行马上就会根据该客户2个月时间15万元的存款进行理财。最终客户可以获得1128元的实际收益，这比2个月180元的活期利率要多出近千元。如果客户存款账户内余额超过180万元，那么理财年收益率最高可达到5.56%，一年超过10万元。

　　尽管这种理财产品好处颇多，但是门槛起点较高，最少需要5万元。而且，并不意味着超过5万元以上的存款部分都能给予理财，而是要按照一定比例折算后计算。