正如盖房子最重要的是地基一样，健康的家庭财务结构从优先顺序上看，首先是必要的保险保障和应急基金，然后是买房子和投资。许多人在没有建立必要的保险保障和没有留出足够的应急资金（大约3至6月的生活费用）的情况下就贸然买房，一旦出现意外情况，如家庭经济支柱意外死亡或伤残，分期付款的房子就面临被银行收走的危险；或者出现丢掉工作的情况，房子月供和日常生活费将成为很大的经济压力。保险保障主要解决类似前一种情况的问题，应急资金主要解决类似后一种情况的问题。
有些人容易走两个极端，一是没有投资意识，害怕投资，不敢投资，也就没有投资；另一是赌博意识较强，在没有各种保障的情况下，孤注一掷，用大部甚至全部资金去投资。这两种情况都是不可取的。不投资看似没有风险，但不能使有限的资金有效增值，就无法真正致富，这就是最大的风险。过度投资看似积极，其实是冒险。适度投资、长期打算、平和心态是使财富有效增值应有的基本理念。
正确的做法应该是，每月收入扣除基本生活费后的余钱（闲钱）做如下分配：约1/3留做应急用钱，存银行随时可用；约1/3留做中期用钱，如购房等，此部分资金可购买基金、国债或存定期存款；约1/3留做长期用钱，如退休等，此部分资金可购买人身保险。这是兼顾眼前和长远的做法。
那么这些闲钱应该如何保管呢？闲钱不能都存银行，因为银行的利息比较低，甚至不能抵御通胀风险；也不能都买长期寿险，因为中途退保会有退保损失。所以短期资金要做短期安排，长期资金要做长期打算，如应急资金存放银行，虽然利息不高，但可随时取用；5-10年才用的中期资金，稳健者主要可考虑收益略高的国债，积极者可考虑风险略大、回报也可能略高的基金等，当然也可少量考虑股票投资；长期退休养老用钱需要稳健和适度增值，可买长期理财型寿险产品、基金或部分股票长线投资。
那么，直接购买股票如何呢？可能获得更大的回报，也可能会都损失掉。购买个别股票就是如此，一支股票可能一飞冲天，也可能变的一文不值；买对了可能一夜暴富，买错了就可能一贫如洗。
共同基金就是把大家的散钱聚集在一起进行组合投资，以分散风险并获得较好的投资收益。如你有1000元，只可能买一支股票，买对了就赚着了，买错了就损失了。但如果把1万人的每人1000元聚在一起，就有1000万元，就可以投资1000支股票，如此就可以分散风险。
1000支股票可能有中石化这样的大盘股，也可能有苏宁电器这样的高成长股，当然也可能有已经退市或大跌的股票，但不可能1000支股票一下子都倒掉。个人就很难做到这一点，因为没有这么多资金。通常一个基金都掌握几十亿甚至几百亿的资金。总的来说，共同基金主要有三大好处：一是分散投资，降低风险；二是长期潜在的高回报；三是基金经理的专业管理。
克服投资风险的主要方法
一是用分散投资克服风险。前面讲到的共同基金就是分散投资的一种有效工具。为进一步降低风险，提高整体收益，可以投资多支基金。下面，我们来比较一下投资一支基金与投资五支基金的风险与收益：假
如，用10万元投资一支基金，25年后会是多少呢？年均投资收益可能是10％，也可能是5％；可能更高些，如15％，也可能更低些，如0％，甚至输掉本钱。当然，作为基金全部输掉的几率很小，已经大大低于投资单支股票的几率。我们取个中间值，6％，25年后可升值到429187元。
如果，将10万元分成5份，每份2万元，分别投资五支基金。假设，这五支基金的年均收益分别是15％、10％、5％、0％和全部输掉。如果简单平均一下，（15％+10％+5％+0％+0％）/5=4％，4％的平均收益低于上面的6％，其中算式中的第二个0％是指全部输掉的那支基金，如此最后的整体投资结果如何呢？大大出乎我们的意料，25年后竟然升值到962800元，比上面的429187元足足多出了一倍多，这显然是降低风险，提高稳定收益的有效方法。
二是用时间克服风险。对于炒股者，关注的是时刻，总希望在最低时刻买入，在最高时刻卖出，赚取差价。愿望是美好的，然而现实的情况却往往是事与愿违，输掉了本钱。这是投机，不是投资，也许会赚一大笔，也许会输个精光。要使财富有效增值，就不能这么投机，而是要有长远投资的概念；追求的投资回报不是那么高，但是要稳健，换句话说，在稳健的前提下追求较长时间的较高回报。因此，关注的是时间，而不是时刻，即长期投资的时间价值，而不是投机的某个时刻。
从1925年开始，美国经历了1929年的经济大萧条、二次世界大战、上世纪70年代的经济衰退、海湾战争等，但是，如果在1925年投资1元钱在小公司股票基金上，坚持长期持有下来就会升值为7860元（到2001年的数据）。假如，当时你投资了1272元并长期持有，76年后的2001年你就成为了千万富翁。这就是时间的价值！然而，很多人却半途而废，在经济大萧条时或二次世界大战时或其它某个经济不景气的时期，忍受不住不断的下跌而割肉离场；也有些人坚持到从低谷回升补回损失而“庆幸”离场。他们不能承受由于经济波动带来的资本市场的波动，也就失去了利用时间克服风险的有效手段。
经过统计分析，在正常情况下投资一年，上涨的概率是73％，下跌的概率为27％，这个下跌的风险还是比较大；如果投资延长到5年，上涨的概率升为90％，下跌的概率降为10％，这个下跌的风险已经大体可以接受；如果再延长到10年，上涨的概率就升到了97％，下跌的概率已经仅为3％，这个风险已经完全可以接受了；当投资延长到15年时，上涨的概率为100％，下跌的概率为0％。也就是说，当投资持有15年时，已无下跌的风险了。这就是用时间克服风险的原理，尽可能长的时间持有，你就完全有可能享有较好的上涨回报。
三是用单位成本最优化克服风险。定期用固定的钱数持续买入，是克服风险、降低买入成本，提高收益的有效途径。如每月花1000元买入某只股票，价格及股数如下：
投资 单价 股数
1、1000元 5元 200
2、1000元 15元 67
3、1000元 10元 100
4、1000元 15元 67
5、1000元 25元 40
6、1000元 8元 125
每股平均成本为10.02元，这就是单位成本最优化的成本。许多人喜欢买固定的股数，如此每股平均成本为13元，比单位成本最优化的成本要高出30％。这就是为什么要定期存固定钱数的原因。
最后，让我们来看看如果要实现30年后财富100万的退休目标，每个月要存多少钱：1）无税务好处，5％的收益情况，每个月要存1639.29元，这对很多人压力还是很大；2）有延税好处，5％的收益情况，每个月要存1196.56元；3）无税务好处，10％的收益情况，每个月要存899.14元；4）有延税好处，10％的收益情况，每个月仅需要存438.73元，这对很多人都是可能做到的了。
因此，尽早定期进行存款、分散投资且长期持有以化解风险并获得相对稳定的较高收益，同时充分享受税务好处，是使你的财富有效增值的秘诀。
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