出场专家：刘文华 工行河北省分行营业部财富管理中心高级客户经理

　　读者资料

　　家庭情况：张女士，35岁，三口之家，公婆在农村现不用照顾。

　　资产总计：15万，全部是定期三个月，无负债，收入总计4000元/月。

　　支出总计：2000-3000元/月,过节期间花费更高。

　　理财目标： 近期要买房子大概要30-40万左右，所以钱不敢存长期。

　　理财问题：何时能拥有自己的房子而没有债务？

　　一、家庭基本情况分析

　　张女士家庭处于成长期，全家每月收入4000元，但每月支出却达到2000-3000元，支出占收入的二分之一到四分之三，可供储蓄和投资的资金很少。资产总计15万元，全都是定期存款，家庭资产过于单一，没有其他方面投资。因不知道张女士及其丈夫是否有三险一金，所以这里不做考虑，但一定要购买一些商业保险，防范风险。

　　二、资产分析与建议

　　为准确计算，假设张女士每月支出为2000元，买房子要40万元，通货膨胀率为3%，投资收益率为8%。

　　- 银行存款：建议定期存款保留20000元作为流动资金以备家庭急用。定期存款 13万元如现在暂不买房，可先购买成货币型基金，流动性高，收益好。

　　- 购房方面：假设房子要40万元，首付30%需12万元。

　　A：如果是公积金贷款，现阶段五年以上住房公积金贷款利率4.86%,贷款25年来算,每月需要还款1614元。

　　B：如果不用公积金贷款，银行五年以上贷款利率为7.20%,贷款25年,每月需要还款2015元,房贷比例以不超过家庭收入的三分之一为宜，建议使用公积金贷款，节省资金，减轻压力。

　　- 退休养老方面：假设张女士25年后退休，如保持现有的生活条件，现在资金缺口为32万元,每月至少投资336元才能达到。

　　- 孩子教育方面：从幼儿园到大学毕业所花费的钱大概要20万元左右，以目前张女士的家庭条件来看，只能为孩子提供一般的教育，若想进一步提高孩子的教育水平，必须压缩开支。

　　- 保险方面：建议如适当增加商业保险，如：意外伤害保险、定期寿险及大病医疗保险等。

　　三、理财规划总结：

　　张女士家庭收支比例不合理，而且房贷压力沉重，理财师建议如下:一、开源。多学习，提高收入水平。因为现在房贷仍有上涨的趋势，如果房贷压力太重，可适当向亲戚或同事借款，提前还清贷款。早投资，投资方向：成长性好的大型企业股票、平衡型基金等，建议长期持有。二、节流。家庭收支应该有计划，适当减少每月支出，建议每月做基金定期定额投资，强制储蓄，平摊投资风险，增加收益。