理财案例：

　　读者李女士咨询：我今年刚结婚，我和丈夫都是公务员，年收入10万元左右，开销6万元。以后小孩的抚养、教育经费等不用自己考虑，因为有父母出钱。有房有车，都没有按揭。现有存款40万元，怎样才能使这些存款保值、增值？要不要投资房产，比如买一套60万元的房子租出去？

　　一、基本财务状况分析：

　　李女士与丈夫均是公务员，收入稳定，有社保养老及医疗费报销，保障齐全。小家庭有房有车，没有贷款，并有可观的存款；父母生活上能自给，还能包揽孙子的抚养和教育费用，可谓衣食无忧。虽然家庭收入稳定、衣食无忧，但李女士具有理财意识、忧患意识，想为自己当前的40万存款寻找保值增值的渠道，通过时间成本获得财务的理想状态。

　　二、具体理财建议：

　　1.补充购买商业险

　　保险的实质在于保障功能，所以选择保险时应以健康保障为先。公务员的社会保险虽然比较齐全，但单位投保的社会保险是远远小于公务员个人承担的风险的，为了给自己和家人提供更全面的保障，首先需要购买重大疾病保险作为补充，以防范不可预测的风险。当然，在给自己、家人提供足够的保障后，也可以适当选择一些投资型的险种。购买保险资金控制在年收入10%左右为宜。

　　2.慎重考虑买房投资决策

　　鉴于目前国内不少城市房地产市场出现波动，建议李女士再考虑一下是否一定要用房地产来进行资产保值。房子买来出租，重点考虑的是日后的租金能否基本甚至完全弥补每月月供，如果不能，则最好放弃。房子为不动产，如需要卖出，变现相对困难。比如次中心地段，60万元大约能买一套40多平方米的老式两室一厅，简单装修后月租金2000元左右，李女士可比较月供和租金收入再作决定。

　　3.继续保持良好的储蓄习惯

　　可为自己和家人开立连投险账户，根据市场变化调整投资比例，提高保险收益。保持良好的储蓄习惯，同时找一两家服务较好的银行申请信用卡，在大额消费时刷卡消费，既可享受最长50天的免息期，又可获得积分，加强现金流动性，一举三得。

　　4.构建合理的阶段性投资组合

　　鉴于李女士夫妇收入稳定，家庭财务状况显示抗风险能力较强，并且二人年轻，投资可略为激进。扣除其他投资，李女士应该考虑构建当前阶段合理的投资组合。

　　当前股市低迷，指数新低频创，基金净值连连下跌，但个人还是建议分批购买基金或进行基金定投，通过不同时间不同价格的购买摊低总持仓成本。虽然基金需要长期持有，但长期投资不等于简单持有，相对低迷的时候购买，相对高价的时候抛出不失为一个好策略，建议用准备投资资金中的45%分批买入挑选过的基金。另外，资产保值也可以通过黄金、商品期货投资等进行，建议用准备投资资金中的40%用于此项目。

　　每 商