至于孙先生由于新购房地处偏远、出行有些不便而产生买车的困惑，我们可以这样分析，目前孙先生还有1万元的信用卡还款额，并且夫妇俩还打算下半年为房屋装修支出10万元，等于说未来半年内的大额需求大约需要11万元。而孙先生有不错的股票投资收益，外加每个月结余(总计下来一年还可以存下44400元)，这两部分的盈余加起来，已经可以应付接下来的短期大额支出需求，装修款不一定采用贷款形式。

　　再说说购车计划，考虑到孙先生的宝宝刚刚诞生，从两人世界变到了三口之家，开销会进一步增加，因此，今年购车的计划可以暂时搁置。我们建议孙先生可在明年考虑购车，若汽车和牌照的总额在15万元，可以申请汽车消费贷款10万元，期限3年，每月还款约3000元，利息24000元，本息合计124000元。按贷款利息和本金的比率，折算成年利率大约在8%左右，那么客户用这10万元投资，收益超过8%以上，贷款买车是非常有必要的。加上每年大约1.2万元的车险和折旧，按孙先生目前的家庭财务状况是可以实现的。

　　最后，孙先生还可拓宽家庭的投资理财渠道，逐步增加保值型产品投资。丰富家庭资产的持有形式，有利于家庭总资产增长的稳健性，提高家庭资产的抗风险能力。在通胀背景下，实物投资显示出其较强的抗贬值能力和升值潜力，如黄金投资、艺术收藏品投资等，均具有一定的抗贬值功能。考虑到孙先生目前没有该类资产的投资，建议前期投资比例控制在占家庭总资产的5%左右较为适宜。

　　具体金融理财产品配置建议

　　针对张先生所关心的股票和基金的比例，可以大致分为四六开，40%用作直接炒股，另外60%用于投资基金，基金可以选择股票型基金和债券型基金。结合孙先生的投资偏好和风险承受能力，基金配置中可以积极激进性品种为主，这样可以较多地分享到目前股票牛市所带来的高收益，也有效规避了自行操作股票的高风险。另外还可配置20%资产购买债券型基金，购买方式，除了每月用一部分资金定期定额购买外，还可以在市场低点时择机购买。其次，剩余20%资金可考虑投资一些收益略高，风险不大的银行理财产品，如新股增值计划，投资于以新股申购为主要目的的资金信托，预期年收益可在4%~12%左右。

　　当然，如果孙先生对资产的全球配置有兴趣，也可以关注一下最近比较热门的银行或基金公司推出的QDII产品。

　　此外，如果过三五年后，孙先生有了20～30万元的盈余时，我们建议孙先生可以投资一些房产，比如旺铺的投资，以租还贷，以房生钱，这样可以达到事半功倍的效果。根据孙先生目前家庭理财的重点，我们建议孙先生通过调整投资策略，积极稳健地利用目前的资产结余增值获利，为可能的突发状况未雨绸缪。其次，为自己、配偶和刚出生的子女做好保险保障规划。另外需要注意的是，目前的理财规划和分析是针对陈先生当前的家庭财务状况做出的，家庭理财规划是一个动态的过程，需要针对人生不同的阶段不断修改和完善。

　　中国银行上海市分行中银理财 蔡慧

　专家建议二：家庭保险建议

　　孙先生家庭风险现状分析

　　孙先生及太太收入稳定，但理财途径过多集中于股票市场，目前拥有20%的收益并不是长期的保证，风险相对较大；孙先生新购了住房加上孩子的诞生，家庭的保险需求主要体现在保障方面。然而孙先生及太太均只有基本的社会保险，身故、医疗等保障均不足，在遇到重大疾病、收入中断等风险时家庭的保障是脆弱的。

　　孙先生家庭目前主要的风险包括：56万元的房贷没有还清、对孩子未来的抚养义务、可能存在的大病带来的收入损失及未来的养老压力等。

　　孙先生及太太为孩子健康成长和保证整个家庭长期的生活质量，首先应该加强的是自身的收入中断保障(身故及重大疾病)；从长期理财的角度考虑，要逐渐准备孩子的教育金及自身的养老金。从理财的规划上考虑，要注意分散风险，增加理财渠道，以期获得稳健的收益。