刘彦斌 ：国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。有12 年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研 究和丰富的实践经验。《国家职业资格培训教程——理财规划师》（第二版）执行主编。  

主持人：大家好，首先十分感谢国家理财师职业鉴证委员会刘彦斌老师作客和讯理财沙龙，和大家一起探讨教师节理财的相关话题。刘老师先跟和讯的广大网友问声好。  
刘彦斌：大家好。 
  
主持人：我这里首先有一个小问题问一下，您知道今年9月10号是我们国家法定的第几个教师节吗？ 
刘彦斌：22个，昨天他们帮我查的，我爸爸妈妈都是老师，昨天我问小杜他说22个，去查的，不能不懂装懂。我从小生活在教师家庭里，我父母都是大学老师，所以老师对我来说是一个很熟悉的职业。现在自己也做培训，做教师，是半个老师，今天很多人发短信问我教师节快乐，觉得当老师是很幸福的一件事情；不能说好为人，但是给人家做老师，传授知识，我觉得对人是很好的一个职业，令人尊敬的一个职业。每次出去的时候，他们叫我刘老师的时候，比他们叫我刘总感觉舒服。 
  
主持人：您认为在您的求学经历当中，从小学到大学，哪位老师留下的印象最为深刻，或者说哪位老师给你的帮助最大？ 
刘彦斌：我的高中班主任林老师，是教外语的，我高中在北京航天一中上的，中学上完保送到高中，我今年都40岁了，我老师肯定有六七岁了，他跟我们的同学关系很好，他像对待自己的孩子一样对待我们。我是英文课代表。有一次她哭，我忘了他为什么哭，可能是我让她生气了。 

主持人：刘老师也借这次沙龙，向他的老师进道歉。  
刘彦斌：对，那时候是我16岁的事情，今年我40岁了。 
  
主持人：在当今的社会，教师的月收入您认为，大家应该算什么阶层？ 
刘彦斌：我觉得教师的收入在这个社会中算是一个中等的收入，有些很多的老师，教得很好的老师，他们的收入应该是中上等。学校里有好多的老师，他们出去讲课，一天都有一万两万，但是人数可能会比较少，现在社会越来越重视知识了。平时一个大学教授也就四五千块钱、三四块钱，教师的收入不像在公司今天有明天没有。 
  
主持人：教师的收入应该不低于当地公务员的水平。 
刘彦斌：应该是这样，做的非常好的老师，写书、讲课这是正常的老师，很多老师都在外面讲课。当地在一个地区来说教师的收入应该是中等，他跟公务员一样都是比较平等的，现在整个社会对教育越来越重视了，社会进步的，教育水平也提高了，这是社会文明进步的一个体现。 

主持人：来自国家教育部门的最新信息表明，我国教师的平均工资二十年来已经增长了10倍，可能是从86年到现在增长了10倍，您觉得目前在这样工资水平下，我们的人民教师自己想给自己打理财富存在什么样的困难，我觉得很少老师对自己的家庭会投入更多的精力？  
刘彦斌：长十倍可能是吧，我爸爸妈妈那时候几十块钱，现在几千块钱，现在的花钱比过去多多了。十倍未必说生活水准提高了，但是全民的生活水准都在提高，这是毫无质疑的，如果说中国人民生活水平没提高也不行；你说教师理财这个问题，我觉得教师是全社会人中的一部分，他是一个职业，大学中缺少一个教育是财商教育，我们的老师可能也不离开，他们都很缺乏，像金融、保险公司他们金融从业人员未必对理财都那么了解；一般来讲老师都是不坐班的，每周都有课，而且老师的学习能力应该是最好的，他天天教书育人，他对金融方面方面的认识普遍是不足的，大家媒体，包括社会应该有一个很好的理财。上次有一个大会，理财是一个全民的问题，通过理财仆役让家庭的生活更加幸福和谐。为了相应党中央的号召，把中国社会建立成一个真正的和谐社会，理财是非常重要的。我觉得我们一方面培养专业人员，更加强调全民都要学习，普及理财及时，像今年可能在五十个城市做很多的节目，很多理财是可以通过自己的学习和努力解决的，并不一定完全依赖于专业人员，自助理财，学习知识是一个起点。 
主持人：回归到今天教师理财的话题，您觉得一般给教师做理财，分为青年教师或者中年教师或者即将退休的老年教师，这跟一般的理财规划应该是一样的吗？  
刘彦斌：一样的。教师只不过是一个职业上的差异，比较好的有一个更好的理财规划，因为他收入比较稳定。像在中央台也说，三十岁之前应该是比较年轻人，年轻人走上工作岗位的十年，到三十二三岁的时候，这个阶段你的理财主要是攒钱为主，我当时讲理财首先从消费开始，要有一个对消费的认识和消费的机关，我们讲收入像河流，财富像水库，流出去的就是你花掉的，只有留下来的才是财富，所以养成一个非常好的消费习惯，是理财万里长征中的第一步，否则你不能学会攒钱，你说月月光，你到40岁还是月月光，那时候肯定有非常大的恐慌，等到我这个年龄的时候，你觉得机会越来越少了，所以年轻人应该以攒钱为主，攒钱一方面可以通过储蓄，一方面可以做投资，也可以做六年到十年以上的中长期的投资，为自己的养老做一个储蓄。买一些基金也可以，买一些保障型的保险也可以，买一些大病的保险也可以，保险这个东西应该伴随着人一生，他对你一旦发生意外额外得不偿，我们称它为补偿性的现金流，所以你可以买一些基金做长线投资，为自己的结婚、生小孩做一些准备。首先应该积累财富，如果你挣的钱没有一个很好的消费习惯，都花光了以后等于还是没有钱，所以我们讲消费决定你的财富。到了中年，中年人普遍比青年人活得节俭，因为活到我们这个岁数的人他知道生活很辛苦。今天上午我跟一个大学的教授接我的小孩说，说年轻的时候可以买一千块钱的裤子穿，而现在只买二百块钱的。所以现在一方面应该给自己一个很好的保障，要为未来的老年做一个储备，就应该多做一点投资，用大一点的钱做投资，为自己未来的生活做准备。买基金我们讲的都是买五年十年的，要买一些这样的金融产品，或者买一些储蓄型的商业保险都是可以的，一切要养成一个很好的消费习惯，然后再去做投资；年轻人一定不要变成月光族，很多年轻人都以这个为荣，其实这个到了老年是很痛苦的。老年来不要给孩子添累赘，一般媳妇都不愿意给老年人住在一起，祖祖辈辈都如此。 

主持人：目前大部分教师家庭都拥有一定数额的存款，而且活期存款居多，对于这笔资金的利用，刘老师您有什么建议？ 
刘彦斌：人应该有备用金或者家庭生活的备用金，有人说三个月你基本生活费，你一个月生活费三千，三个月是九千这是不够的，我那天跟王校长说，你家里应该存四万块钱。你钱多一点心就会美一点，不要绷得那么紧。常年闲置的钱不要存活期，也不要存死期，你一定要买基金。 
  
主持人：你为什么不建议教师投资股票呢？ 
刘彦斌：一定要买基金，除非是专业的人士才可以买，股票是九死一生的买卖。 
  
主持人：也就是说教师人群不太适合做股票这类高风险的品种？ 
刘彦斌：对，我现在是一个机构投资者，我们是做私募基金的，我们帮人家管钱，我们客户就是因为不懂这个，需要交给我们管。因为股票是一个九死一生的职业，一般的人何必拿自己这点血汗钱做这种生意呢，基金本身是做股票的。比如你买一些指数资金，如ETF基金，全世界来看一定是赚钱的，我相信中国股票市场的指数有一天会升到一万点。这个市场里挣钱的人是很少的，可能10%都不到，千万不要干这个买卖，真的痛苦是伴随着你的，股海是一片无边的苦海。  

 沙龙虫的网友问：我的父母都60多岁了，想问一下怎么理财比较好？ 
刘彦斌：年纪大了，再生产的能力肯定会下降了，60岁的老人手里头肯定会有一些积蓄，60岁的人应该多买一些债券，少买一些基金，我们有一个一百法则，就是你60%的资产应该配置在债券里面，40%的资产应该配置在股票上面。具体每一个家庭不可统一而轮，应该多买债券，少买股票。你也可以买基金，买基金要分开买，尽量不要买那种新的基金公司开设的新基金，因为它是无从可查的，老年人应该安度晚年，不要做一些冒险的行为。人老了，活了一辈子了，应该颐养天年了。

SEFCEO：我和爱人都是年轻教师，两个人月收入是6千元左右，现在觉得无财可理了怎么办？  
刘彦斌：一定要先学会攒钱，你自己每天首先要学会记帐，一方面你要开源，一个人首先要想好怎么创造财富，一定要养成一个合理的消费习惯，手里一定先攒住钱，6千元的收入在北京生活应该没有问题，不要什么新东西一出来就要换，如果什么新东西出来你就换，那观念上肯定是有问题的。上次我在中央台就讲，一定要消费引导，不能说无财可理，人人都有财可理。 

网友清风一术：刘老师我现在正在参加一种国外的理财师资格培训，请问现在国外理财方面哪些认证是国际公认的？  
刘彦斌：CFP是国际公认的，是最具有国际影响力的一种。现在中国还有叫RFP在美国的证书，中国也认，其它的证书说不上来，你学哪种证书都是次要的，关键是要有真才实学，否则你学哪种证书都没用，不知道这位网友学的是哪一种证书？ 
  
主持人：目前大多数学校都为自己的教师员工上了基本的保险，除此之外，面对繁重的工作，老师在这当中是不是应该投入更大的比重。 
刘彦斌：老师买一些保险是可以的，像你们做这些职业大家都很累，我觉得身体是革命的本钱，我老讲一句话，如果有一百万块钱，你就是那一，没有了，那就是零了；你自己平时一定锻炼身体，人一定要有一个豁达和开放的心情，这是最主要的。老师为人师表这些方面应该更好一点；理财的乐趣是让生活更美好，不是在家里念念咒咒这有什么用；无论做什么工作的人，我觉得都应该爱惜自己的身体，年轻人往往都不爱惜自己的身体，他们都造，因为他们有资本，像我们这样的老头子没有资本。 

主持人：一般的中年教师都是家庭经济收入的中坚力量，可以说是上有老，下有小，面对这样的中年教师阶层，你有什么合适的计划推荐给我们的老师？我估计中年教师一般处在子女上学，还有他自己本身，还有父母？ 
刘彦斌：像我们算是中年人吧，我知道压力。买保险应该是给家里的生活支柱安排，少给小孩买，一旦出了问题他是家里的受害者，中年人一定要注重投资，把未来自己的养老做好。比如我父母都是大学教授，他们退休以后的医疗是不用我管的，这方面就没有什么顾虑了，如果我父母不是这样的，我可能就储备一笔钱给他们。像我太太的父母，他们在航天部也是国家管的，这方面我跟我太太就没有什么顾虑，我们的钱可以用在其他的事情，如果没有父母那是另外一回事了，所以理财是因家庭而已，没有一刀切，中年人一定要保持良好的心态和健康的身体，没有了这个，什么都不用谈了。理财并不是什么高深的东西，它是你生活中的每一个细节和每一天，它离我们生活是最近的，理财的时候，一个人需要心理健康，身体健康，财务健康。 
  
我的母亲是一位从教三十年的人民教师，即将离休，我想借次刘老师为所有的老师讨一个养老计划。 
刘彦斌：我觉得养老计划我刚才讲了，老年人应该安全理财为主，避免做一些高风险投入的产品，比如股票。股票是长期投资最好的投资工具，但是确实是风险最大的工具，但是老年人不应该做这方面的投资；第二个方面，我觉得你既然想为妈妈讨回一个退休计划，就是别和爹妈要钱就可以了。你如果作为真正的孝子，你应该努力的去赚钱，给爹妈一些钱花，爹妈也不会花你的钱，但是一定不要像很多中国的男人一样，逼着爹妈要钱。很多人应该表现出男子汉真正的勇气，男子汉真正体现孝心方式，而不是应该伸着手和爹妈要钱；中国太多的人没有出息，找他爹妈要钱花，你爹妈再怎么理财也都理到你兜里了，如果对天下父母一些孝心的话，一定要给爹妈一点钱；你不应该去算计你的父母，就怕家里有“内鬼”。 
  
主持人：今天十分荣幸请到刘彦斌老师作客和讯网理财沙龙，谢谢朋友们的参与，谢谢刘老师的精彩回答。 
刘彦斌：谢谢。