是否有一笔积蓄，在为子女教育储蓄资金、为退休养老做准备、为大病医疗积累基金？如何才能使这笔长期资金保值、增值呢？

　　中国建设银行江苏省分行的理财专家专门设计了除定期储蓄存款外的5种理财方案，供普通投资者选择。

　　方案一：国债理财计划

　　国债发行主体是国家，主要包括凭证式国债和记账式国债，具有极高的信用度，且不需缴纳利息所得税。

　　凭证式国债一般分为2年、3年、5年期，收益率通常高于同期储蓄存款税后利率，但不能更名，不可流通转让，如提前兑付需收取一定的手续费，且按实际持有天数及相应利率档次计付，实际收益率会下降。

　　记账式国债是以记账形式记录债权的国债，期限一般为7年以上，每年付息一次，交易价格取决于市场的供求关系，可以通过买卖价差获取额外收益，且流动性较强，可随时上市流通。

　　方案二：基金理财计划

　　证券投资基金就是汇集众多投资者的资金，委托投资专家统一管理，进行证券投资的一种投资工具，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

　　开放式基金的表现因投资对象不同，表现不尽相同。股票型基金属高风险高收益，目前累计净值较高。债券型基金波动较小，尤其短债基金风险较小，收益稳定，一般情况下超过一年定期存款收益。

　　因市场原因，开放式基金的净值出现一定的波动，但数据表明，开放式基金的收益超过同期市场表现，总体波动幅度小于股市。2001年以来，尽管我国证券市场处于大幅调整之中，但开放式基金收益统计结果表明，凡认购持有发行基金期限超过2年以上的均能够实现超过同期储蓄存款的良好收益。

　　方案三：黄金理财计划

　　作为稀有金属的黄金被誉为“经济避风港”，在受通货膨胀、汇率波动、油价上涨等因素影响时，黄金的避险保值功能尤为突出，已成为投资者资产组合的重要部分。近年来随着国际金价稳步上扬，其增值功能日益突出。目前国内金价已涨至175元／克。

　　建设银行“龙鼎金”黄金产品包括账户金和实物黄金两大类产品，其中“账户金”是指投资人在建行开立黄金账户，根据报价买入或卖出黄金份额，通过低买高卖赚取差价，而不进行实物黄金交割，交易品种有AU99.99、AU99.95。实物金是指拥有建设银行自主品牌、自主设计并委托国内知名黄金企业加工而成的实物黄金产品，包括投资型金条(50克、100克、200克、500克)和纪念型金章。

　　方案四：保险理财计划

　　保险产品主要包括保障型保险产品、投资理财型保险产品、责任保险等。作为一种保障为主要目的的理财产品，保险产品的收益不是很高，但以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。同时，借助保险的功能，您和您的家人也可以更有效地实现“老有所养、病有所医、幼有所靠”的幸福生活目标。

　　例如，太平洋保险公司的红利发5年期的保险产品不但有平均1.07%的保底收益，每年还有分红收益(2005年平均为1.1%)，更重要的还有2倍保险金额的意外伤害身故保障。

　　方案五：银行理财产品

　　近年来，银行推出各种不同结构的人民币理财产品、外汇理财产品。有简单的“储蓄型”理财产品，可获略高于同期存款的收益，理财产品投资的方向大都为风险较低的短期国债、央行票据等，为投资者提供相当于存款的安全性。有复杂的“结构型”理财产品，与利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属(含黄金)、商品(含原油)等以及前述指标的指数变动挂钩，客户通过承担一定的风险(如市场风险、汇率风险、资金流动性风险等)来提高投资本金的收益。例如目前固定收益的二年期美元外汇结构性理财产品的收益率已超过5%。

　　中国建设银行江苏省分行的理财专家提醒广大普通投资者，在选择投资理财产品时，不能光看产品收益率的高低，要将产品的收益率、期限、结构、流动性和风险度作一个综合的判断。世上没有最好的投资产品，只有适合自己的投资产品。投资者应该清晰地了解自己的资金用途、风险承受能力，在确定自己预期收益水平的前提下选择适合自己的理财产品。