29岁的张女士赶了个金猪年的趟,将于今年10月初为人母。目前计划生产后休4-6个月产假,全心全意养身体和带孩子。

　　据《南方都市报》报道，可是,张女士一家有些担心,一方面,休息的半年里张女士收入出现锐减,另一方面作为高龄产妇,张女士没买有关生育的任何商业险。

　　【案例】

　　人物:张女士某高校讲师

　　基本状况:张女士29岁,为某高校讲师,年入7万=月入5000元左右×13个月,请假后到手2000元左右；张先生31岁,为某垄断国企职员,年收入15万-18万。

　　财务状况:

　　1、有自住三房一套和小车一台,均无欠款；2004年下半年在广州市区购买一套70多平米小房供外地父母过来居住,现月供3000元,8年还清(还有5年)。

　　2、今年上半年看朋友都买了股票,也跟风买了10万元ST股,至今未解套。另有4万元存款。

　　3、双方只有单位保险,张女士有单位购买的生育险。

　　4、夫妻俩喜欢户外出游,过去每年花在国内(自驾)或国外旅行的费用在2万-4万元左右。

　　【诊断】

　　张女士夫妇双方的工作单位均较为稳定,家庭年收入合计约23万元,比较可观,家庭年支出约10万元左右,节余资金也较多。

　　宝宝出世后,家庭的短期、长期财务状况均会发生一定的变化,主要体现在收支方面。短期方面,张女士两个月后即将生产,届时月收入将减少到2000元,张先生每月收入13000元左右,即在产假的6个月内家庭月收入在15000元左右,家庭月支出约10000元(小房月供3000+养车2000+家庭生活支出2000+新生BB费用2000),节余资金有限。6个月后,家庭月收入恢复到18000元,BB渐大,费用减少部分用于支付保姆工资,月支出仍维持在10000元,则月节余约8000元；同时,由于BB尚幼,每年的旅游支出可相应减少,平均每年在1万元左右,则年结余约7万元。

　　深圳发展银行广州分行“天玑财富”理财工作室对张女士进行《投资偏好与风险承受能力调查问卷》测试,张女士风险承受能力偏高,属于激进型投资者。但深发展理财专家建议,宝宝出世后,张女士需要增加考虑宝宝的因素,理财应以稳健为主,投机切不可过度。

　　【理财方案】稳健为主“七大组合”

　　1　保留月开支的3-5倍金额存入银行,作为应急备用金。

　　2　流动性资产的20%-30%购买银行的保本型理财产品(理财期限1年以内),确保资金100%安全的情况下获取尽可能高的收益。

　　3　房产的占比目前已经合理,无需再增加房产投资。从长远来看,以后可以将其中一套出租,获取的租金收益可以作为退休金的补充。

　　4　流动性资产的30%购买开放式基金,该部分投资作为退休基金中长期持有；择机抛售ST股票。

　　5　建议张先生购买200万保额的终身寿险,50万保额的重大疾病险和100万保额的意外伤害险。张先生作为家庭的经济支柱,仅由单位购买了基本社会医疗保险是不够的。

　　6　建议张女士增加100万保额的终身寿险,20万保额的重大疾病险和50万保额的意外伤害险。由于张女士的家庭负担和责任相对张先生较少,因此对保险需求有不同。

　　7　宝宝出世后,建议张女士为其购买一份年缴1.5万元左右、缴费期15年、保额15万元的金盛保险公司“全方位”投资型保险计划,该计划集基金组合投资与人身保障于一体,每三年返还8%现金,共12000元,还可随时追加投资,实现资产的稳定增值,可满足18年后女儿教育深造的资金需求。