用户具体情况：

　　各位老师好！目前家庭月收入约4万(其中，我1.8万，老婆1.7万,每月房租收入5000，夫妇现年34岁)，每月开支约1万。有住房四套,其中价值220万的三居室自住，另外三套房产分别价值35万、50万、70万，无股票和基金，无银行贷款和债务，现金存款约30万。夫妻两人均有社保，但无商业保险。有两个子女(均2岁多)，有两位无任何社保老人需要需要赡养，个人偏好较积极的投资策略。目前还准备再贷款在其他城市购买80万房产一套投资。个人觉得房产比重过大，资金流动性有限，请问专家家庭资产构成是否合理，希望老师指点。谢谢！

　　专家回复：

　　你好！家庭基本情况及财务分析：年收入约50万元，年支出约12万元，结余比率76%，净资产增值能力比较强。总资产不低于400万元，房产占总资产比例高于90%，家庭资产结构失衡，家庭财务存在着不安全因素，今后，应提高金融资产比例，使家庭资产结构趋于平衡。另外，两个孩子的教育费用及两个老人无社保需要赡养，夫妻责任大，需要加强自身保障。

　　理财建议：1、加强家庭的风险管理，夫妻收入较高、双经济支柱家庭、责任大，除社保外，应完善终身寿险(分红型)、商业养老险(分红型)、重疾险附加住院医疗补偿险、意外伤害综合医疗保险，综合保障额度分别为年收入5~8倍，两个孩子购买教育险，为无社保老人购买意外险。年保险费用开支控制在年收入5~10%。 2、 关于房产投资，因目前房产占总资产比例超过90%，不宜再投资房产，输理现有的3套投资类房产，按升值潜力、租金回报等进行筛选，把投资前景差的1套房产择机出售，提高金融资产比例，缓解资产结构失衡的现状。 3、 存量和增量金融资产的管理：收入较高、净资产增值能力较强，对于家庭存量金融资产，可根据风险偏好选择优质券商的集合理财产品长期投资，使资产稳健增值。比如，30万元存款，可重新配置为15万元存款+5万元债券型基金(申购新股的)+15万元非限定性券商理财产品，可关注中信证券、中国国际金融公司的集合理财产品。每月的结余资金，拿出一部分做两份基金定投，可定投指数型和配置型基金，为孩子教育和夫妻养老积累资金，定投时间和金额根据教育金缺口和养老金缺口来定；另一部分结余资金购买货币基金，定期赎回按比例分配到投资组合。(以上建议供参考，可根据家庭情况变化、风险偏好及金融市场情况等调整理财产品比例)