沈女士咨询：她今年46岁，两夫妻年收入10万元，有个女儿读大学四年级，月开销不大。两人每年交保险费4000元，现在已是第9年，小孩每年也有1000元的保险。现在有国债、人民币理财等存款60万元（包括1万多美元，3年定期，马上就要到期了），股票3万多元。两人有公积金10多万元，想知道怎样理财？要不要投资房产？外汇应该怎样理财？

　　理财分析

　　假设沈女士家庭有自己的房产，年支出按照平均消费水平4万元计算，每年可以结余6万元左右。考虑到沈女士所处的年龄段，建议充分考虑退休后年收入的锐减，和可能性支出的增加（如为孩子购房等、医疗费用等），未雨绸缪，为退休养老做好资金准备是现阶段最重要的理财目标，投资理财应以稳健为前提。

　　人民币理财建议

　　家庭日常生活中的流动资金必不可少，因此可以根据日常开支的情况准备部分可随时支取的资金。建议存入民生银行“钱生钱A”或“钱生钱B”理财账户；货币型基金也是不错的选择。

　　可以考虑购买一些收益稳定的中长期投资产品，如国债，但年限不宜过长。因为人民币加息是必然趋势，年限太长的产品流动性较差，相对应的利率风险就较大。但由于国债收益稳定，资金安全性高，还是可以适当购买一些。

　　可适量投资股票型基金，加快财富积累的速度。股票型基金相对于股票来说比较稳健，和定期存款相比收益较高，投资时应选择过去业绩较好、管理严格，在业内有良好声誉的基金公司旗下的基金。建议在每个月的收入中支出固定数量的一部分资金投资股票型基金。目前银行也有专为固定基金投资者提供便利的基金定投产品。

　　建议用部分资金购买短期的、流动性较强的投资产品，目前市场上有不少银行理财产品，都是不错的选择，但应该注意多选择年限较短，风险较低的产品，不宜过分追求高回报率而忽视了风险的存在。

　　外汇理财建议

　　如果孩子没有出国深造的打算，由于人民币升值，应该考虑立刻将外汇结汇兑换成人民币进行投资，或者进行外汇买卖操作。也可以考虑购买3个月以内的短期美元理财产品。

　　如果女儿要继续出国深造，那可以考虑不结汇。这样的情况下，进行个人外汇交易或是投资短期美元理财产品应该是最理想的选择。

　　购房建议

　　如果购买房产是为了投资用途，不建议投资，原因1：目前整个房地产市场已经基本处于饱和状态，虽然一些高档房产和中心地段房产的价格还在攀升，但是从整体上看，整个市场的房价基本处于平稳，没有太大的套利空间。原因2：房产的流动性较差，一旦整个家庭需要大笔紧急开支，无法立刻套现。

　　如果是预备给孩子购房，也应当在孩子大学毕业后，根据工作地点来选择购房地点，然后还需要根据工作的发展预估年收入，根据实际情况选择购房总价，不宜过早选择房产，以避免今后入不敷出的情况，给新参加工作的孩子带来不必要的负担。