把分红险打入冷宫不理智

　　从中国保险市场的销售情况来看，分红型的产品曾红极一时，但是随着去年资本市场的爆发，以及投连产品的热销，分红产品似乎已经被打入了冷宫。但实际上，这种保额分红型产品却有着它自己的存在意义。

　　杨智呈告诉记者：“保额分红的概念源自于英国的相互保险公司的理念，客户利益与股东利益是一致的，所有公司的利润是由客户和股东一同分享。正是这种利益一致性带来了利益最大化，资产的受托方也会为了获取利益而尽心尽力地来打理这部分资产。”

　　“比如英式的保额分红产品，分红分为两个部分，一个是再分配投资收入，提供保值功能；另一部分是终了红利，由于盯住资产价格的变动并且进行平滑处理，为客户提供保险公司在股市方面的部分收益。这其实也是分红产品最初推出时的一个想法，就是通过一些对冲作用，防范通货膨胀，让保险产品成为一种具有保值、增值左右的财务工具。”

　　无论保险产品的形态怎么变化，但是其中有一点是不会变的，那就是它对于客户本身规划性的要求。即使是最原始的防范风险的保障型产品，也需要客户对于自身价值的规划、家庭抵抗风险的规划。

　　“对于有投资需求的保险客户而言，他们必须明白购买保险的钱是为人生目标服务的，而不仅仅是希望从股市中获取短期利益，决不能看到资本市场红火了，就盲目退保入市，一旦股市震荡，就马上撤除资金，这种做法不仅不划算，也是一种误区。正确的通过保险的理财方式，应该是围绕家庭的未来规划，比如何时买车、买房、孩子教育金等支出来规划家庭财务计划，然后根据收入水平确定保费支出比例、缴费期限。”