[专家解读]：在对银行客户经理服务水平调查中发现，两类人群中呈现出了截然不同的结果。“接受过外资银行服务”的这部分人士显然评判的既有中资又有外资，“没有接受过外资银行服务”的这部分人士评判的仅是中资银行。这两类人群的回答显示外资银行在客户经理的服务水平方面确实优于中资银行。具体体现是，在客户经理进行产品介绍和风险测试方面，外资银行凸显优势，这当然首先是与中外资银行不同的目标客户定位相关的。中资银行服务的是各层次的客户，外资银行基本只针对高端客户进行理财服务。首先在服务规模上，中资银行面临比外资银行大得多的服务群体，在产品介绍与风险测试上的难度前者要大于后者；其次在被动约束上，外资银行薪酬待遇较中资银行高，客户经理的岗位危机感较强，被动约束客观上催生了较高的工作质量；另外在客户方面，中低端客户面临的理财选择比高端客户少得多，更换服务机构与产品的成本前者大于后者，这样也使得客户经理面临的压力不一样；最后是在机构层次上，银行的网点层次的多寡直接决定了银行客户经理能否得到细致的产品培训，我们在之前与银行理财经理接触的过程中，普遍发现机构层次越多的银行，其基层网点的客户经理对产品的了解越低，这直接导致客户对银行的认可度降低，这也就是为什么另一个对“存在问题最多的银行”的调查结果显示国有五大银行被认为存在问题最多，其中一个重要原因就是机构层次众多，从总行到分行，再到支行，最后到一线网点。

　　近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

　　中外资银行之间的差距固然与其服务对象的不同有着直接关联，但中资银行如果仅依靠网点优势，将缺乏持续的竞争能力。商业银行要在日益激烈的理财产品市场竞争中取得稳固的优势地位，首先必须提升自己的管理水平和营销理念，以个性化、人性化的优质服务来吸引投资者；同时提升自己的技术实力，以形成可以终身依赖的核心竞争优势。