郭雪莹

　　人到中年，事业有成，家庭美满。处于这样的一个人生阶段，无论是事业还是财富积累都到达了一定高峰，实现家庭梦想、提升生活品质，让自己和家人的生活更幸福是每一个中年人所追求和向往的。

　　今年45岁的陈先生最近就有这样的困惑，如何在全家无后顾之忧的同时，让自己的生活品质更上一个台阶呢？上海银行的理财师特别针对他的情况，做出了理财规划。

　　背景介绍

　　陈先生：45岁　公司合伙人

　　陈太太：40岁　家庭主妇

　　女儿： 11岁　小学生

　　主要的家庭财务目标

　　1.换房：将100万的房出售，购置200万左右大房。

　　2.买车：年内购置15万左右新车。

　　3.保障计划

　　财务分析

　　陈先生是家庭的经济支柱，年收入30万元，家庭开支较大，月支出近9000元，年度结余为19.2万元。从这方面来看，陈先生一家的财务状况足以实现家庭换房买车的理财目标。但值得注意的是：陈先生为公司合伙人，收入波动性较大，陈太太又居家无收入，孩子还在读小学，因此，不仅要实现理财目标，同时还要让陈先生一家后顾无忧，那么完善家庭保障体系、进行合理的资产配置，就非常必要了。

　　就陈先生一家的资金结构分析，我们可以发现：

　　1.投资品种极端化，金融资产主要分布在低风险的银行存款以及高风险的股票基金上，缺乏中等风险的产品配置。

　　2.陈先生无任何保险保障，作为家庭的唯一经济来源，万一发生不幸，将给家庭带来非常严重的经济危机。

　　上海银行普陀支行慧通理财中心金融理财师姜斌为陈先生一家做出了如下的理财规划：

　　鉴于陈先生夫妇已入中年，且家庭收入相对不稳定，应着重选择风险度中等的投资品种，银行理财产品、债券、配置型开放式基金等都可以纳入考虑的范围。而股票风险相对较高，如果实在感兴趣，可动用少量资金，仅做娱乐。具体来讲，可以有以下几个方面的打算。

　　1.建立家庭应急准备金

　　建议陈先生将5万元的活期存款作为家庭应急准备金，以备家庭突发应急事件的发生。这部分的资金对流动性要求很高，陈先生可考虑以货币基金的形式作准备。

　　2.完善家庭保险保障体系

　　建议重点为陈先生投保重大疾病险、意外伤害险以及健康医疗险，同时，还可适当考虑购买一些养老保险。考虑到养老及相应家庭医疗之需，建议以陈先生为投保人，投保家庭型套餐式人寿保险，年缴保险费6000元左右。这份支出可以从年收入盈余中支出。陈太太已购买10万元寿险和10万元的意外险，虽然陈太太无工作，但如果发生不幸同样会给家庭带来影响，尤其子女未成年，这导致家庭照顾的费用增加，因此，建议给陈太太增加适当的重大疾病保险和健康医疗险。对于陈先生的女儿来说，则在其成年后可适当调整保险种类。通过保险计划的实施，可以让陈先生一家在轻松理财的同时后顾无忧。

　　3.换房计划

　　现在陈先生自有住房一套，市场评估价值为100万元，建议他采用房屋置换方式，卖出现在的房子，再购入价值200万元左右的新房。100万元售房款作为购买新房的首付款，剩余100万元采用按揭方式。从贷款的年限时间看，因陈先生已到中年，建议在60岁之前还清所有的贷款，故选择15年的贷款期限，从陈先生收支情况分析，支付每月按揭还款后还绰绰有余。

　　4.购车计划

　　考虑到购车时除了车辆本身的价款以外，还有其他的开支，如牌照费以及各类税费，如陈先生欲购买15万元的车辆，则应至少预留20万元，这部分资产可从现有资产中划付。

　　5.加大中等风险产品的投资比重

　　银行理财产品在投资方向上引领着产品的风险及收益。不同的投资方向所对应的风险不一样，因而产生的收益也不一样。低风险的债券类理财产品，保本保利，固定收益。中等风险的信托类理财产品，非保本，预期收益。在资金分配比例上，陈先生应着重考虑中等风险类的理财产品。建议将扣除购车款后的20万元定期全部转成银行理财产品，收益相对较高且种类齐全。对于现有的股票和基金，在当前的市场行情下，建议持有。

　　而对于外汇资产，虽然目前美元兑人民币汇率下跌，但如果陈先生有出国旅游或将来送女儿出国留学的打算，则建议继续持有美元，这部分资产可购买银行的外币理财产品，陈先生可投资于保证收益型产品，有的产品对于贵宾客户还能专享高于普通客户的优惠收益率，实现外汇资产的保值增值。