您好！我想请专业人士为我规划一个理财方案，我的具体情况是这样的：

　　本人40岁，在一事业单位工作，工龄已有20年，目前平均月收入8000元。妻子凤女士35岁，大学本科学历，公务员，平均月收入6000元。双方父母目前基本具备生活自给能力。女儿6岁，上幼儿园。

　　目前，拥有三室两厅住房1套，每月还贷1000元（还有10年还贷期）；家有活期储蓄10万元，股票40万元，基金20万元；经济型车一辆，每月养车支出约1200元；每月需支付女儿的幼儿园学费、生活费2500元；日常生活费用每月3000元，交际等其他费用每月约2000元；商业养老保险（含意外险）每年支付5000元保费。另外，夫妻二人所在单位均有社保、医保以及公积金等。

　　理财需求：

　　1.为女儿将来出国留学存一笔费用；

　　2.每年为双方父母存一笔养老金；

　　3.条件合适时，进一步改善住房；

　　4.每年为自己预存一笔费用，主要用途包括车辆更新、中短途旅游、养老等。

　　上海读者 凌先生

　　给凌先生的家庭理财目标分析及资产配置建议

　　根据凌先生提供的家庭财务信息，可整理出如下家庭资产负债与收支状况和家庭财务比率。

　　分析了凌先生的理财目标之后，光大银行上海分行理财顾问马箖为凌先生给出了如下的理财建议。

　　凌先生夫妇二人工作稳定，收入较高，而且经过前期的努力，已经积累了一定的家庭净资产，房贷压力也较低，这为今后实现各项理财目标打下了基础。但同时凌先生也要看到自己的家庭目前正是上有老、下有小，处于财务负担最重的时期。所以有必要通过合理的规划和资产配置，在控制投资风险的同时提高理财收入，以满足子女教育、赡养父母、改善住房、退休养老、车辆更新以及旅游等各项目标的同步达成。

　　由于各个理财目标的达成期限、金额弹性各不相同，也应该采取不同的投资策略，所以建议凌先生利用现有的金融资产和未来各年的净储蓄，为各个目标设立专项的账户和资产配置方案，专款专用，并根据每年的投资情况和收入变化，适度调整。目前凌先生家庭的金融资产约为70万元，未来每年的净储蓄约为5万元，以此作为理财资源，下面对凌先生一家的各项目标的资产配置方案做具体的分析：

　　1.紧急预备金（流动资金）。以家庭3个月的支出，即3万元作为流动资金，以备不时之需。建议1万元作为活期存款，2万元投入货币型基金。

　　2.子女教育金。根据当前的教育市场情况，凌先生需要在女儿初中、高中、大学和留学各阶段，分别准备现值约5万、5万、10万和40万元的教育金，以满足女儿在各学龄阶段的教育需求。假设未来平均年学费增长率为4%，平均年投资回报率可达到8%的水平，凌先生现在需拨出35万元作为专项子女教育金。该项资金的投资期约为15年，建议在前期投资较高的比例于股票类资产，中期逐步根据市场情况锁定盈利，转投债券类资产，后期则以固定收益类资产为主，以满足到期教育金支付的刚性需求。

　　3.退休养老金。凌先生夫妇二人都参加了社会养老保险，假设未来通胀及社平工资平均增长率均为3%，社保基金投资报酬率为4%，凌先生夫妻二人分别在60岁和55岁退休，根据二人目前的工资水平、参保年限等条件，估计二人退休时可领取的社保养老金对退休前一年收入的替代率分别约为65%和50%。根据经验数据，该替代率达到75%以上时，可以保证退休后的生活质量不下降。所以凌先生还应自己准备一定的养老金。以退休前平均年投资回报率8%、退休后评价年投资回报率4%计算，凌先生每年应拨出1.5万元左右建立养老基金，投资期限为20年。具体操作上建议采用基金定投的方式，每月定投1250元于股票型基金或指数型基金中，同时设立50%的停利点，即每获利达到50%时，将获利资金转投固定收益类资产，定投不停。

　　4.赡养父母。凌先生夫妇二人的双方父母目前年龄应在60~65岁左右，目前基本具备生活自给能力，5~10年之后则可能需要凌先生一家的赡养支持。建议凌先生每年拨出1.5万元左右，定投于较为稳健的理财产品中，获得平均5%左右的年投资回报率，作为父母养老的准备金。

　　5.保险保障。凌先生夫妇目前有社会医疗保险，和商业养老保险（含意外险），目前年保费支出为5000元。由于凌先生夫妇二人对家庭的贡献相近，倘若一方不慎丧失劳动能力，将给家庭生活水平带来较大影响。建议补充一定的重大疾病险和定期寿险。总保费控制在1万元左右。

　　6.车辆更新、中短途旅游。扣除退休养老和赡养父母的准备金后，凌先生每年还可储蓄1万元左右，以5%的投资回报率为目标进行稳健投资，用于车辆更新；另有5000元左右投资流动性高的资产，用于中短途旅游。

　　7.改善住房。扣除紧急准备金和子女教育准备金后，凌先生现有的金融资产中还留有32万元，可以作为未来条件合适时改善住房的资金。由于目前凌先生的房产贷款不多，夫妇二人均有公积金，所以该笔资金以6%的投资保持率为目标，在未来房产价格没有大幅增加的前提下，可能在6年左右可以实现换房的目标。但具体情况还视届时条件而定。所以建议这笔资金以1:2的比例投资于股票型基金和债券型基金中。