情况一：买房。如果此时选择买新房，按照广州地区的房价，90平方米左右的新房约需100万元，首期及相关费用最低也要30-40万元，因此必须要将原有房产出售。假设贷款70万元期限20年，月供约为5300元左右。这样的按揭支出达到了家庭的极限，势必会影响家庭的生活质量，且无法在今后为子女储备教育资金。因此笔者建议该家庭还是选择一套50~60万元左右的二手房，这样手中20多万资金可以作为首期，假设贷款40万期限20年，月供为3000元左右。现有的房产可用来出租，租金收入约为1500元/月。这样算下来，每月可结余3500元，储蓄占收入的比重为30～40%比较合理，将来为子女储备教育资金也比较宽裕。

　　情况二：买车，同时不买房。如果此时选择现金购买一款10万元(含税费)的小车。那么家庭资金结余将直接降低为13~15万元左右，该部分结余资金的投资理财收益每月约1200多元，加上家庭本身的收入月结余5000元，共有6000多元。假设养车支出每月为2000元，那么家庭的最终每月结余约4000元，储蓄比例也算比较合理。

　　情况三：买车同时买房。按照上述情况二的方案买车之后，余下的10多万元资金还不够买新房的首期款，因此必须要将原有房产出售(获得30万元左右资金)，然后才能购买一套50～60万元总价的二手房。假设贷款40万元期限20年，月供为3000元左右。除去首期楼款和费用约20万元，该家庭还可结余20多万元左右的资金，这部分资金投资理财收益每月约为1500元，加上收入结余5000元，除去养车支出和按揭支出后还剩下1500元。储蓄比例只有16%，相对较低。

　　综上所述，该家庭可以选择2年后买车或者买房。如果想同时实现两个目标，虽然可以勉强应付，但却会给家庭的财务情况造成很大影响。因此笔者建议该家庭可以先选择买房，然后根据收入情况判断是否买车，毕竟夫妻双方都还处于事业的发展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考虑买车。

专家建议二：家庭保险建议

　　先看李小姐个人，她的商业保险选择的是意外险附加意外医疗，分别为10万元和2万元，由于她年轻且无收入，这个配置简单而有效，这一块还是不错的。

　　李小姐为先生购买了保额12万元的终身寿险、保额10万元的重大疾病以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院补贴9000元/次，意外医疗5万元/次；年交保费大约4900元。从何先生的年龄、收入等方面来考量，这几个险种的选择还是可以的，但寿险和意外险的额度都偏低，年保费支出却并不少。这主要是因为李小姐为先生选择的寿险为终身寿险，偏储蓄类，费用会较贵些。如果改为选择定期寿险，费用上可以降低不少。

　　李小姐的小孩一出生，她就购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/次，意外医疗1万元/次，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。虽然是爱子心切，但李小姐的却显得有些太心急了。一方面，李小姐的家庭经济状况并不支持她为孩子每年支出3000元的保费，另一方面，她买的万能险和分红险偏重于对孩子未来教育金的储蓄而不是人身保障，但实际上李小姐已经为孩子每月抽出2000元的资金用于基金投资了。因此，李小姐为孩子选择的这两份主险，既不实惠，也不实用。

　　我们觉得应该再加大何先生的寿险和重症方面的保障。比如，可以再为男主人购买一份15年期的定期寿险，保额为40万元，缴15年，期缴在1000元左右。重大疾病保额可以提高到15万元左右。

　　孩子的万能险和分红险建议撤销，同时为孩子安排加入广州的少儿医疗保险，这样可以为该家庭节约3000元的保费支出。

　　信诚人寿广州分公司理财师 刘伟国