用户具体情况：

　　本人在机关事业单位工作，老婆在教育部门，家庭年总收入在8-10万元，现有150平米精装住房一套，与父母合住(父母为机关退休人员，无负担)，15万20年按揭。 目前每月还款1100元；家庭支出每月1500元；有小孩一岁，各项费用(含保姆费)1500元。其他开支不明显。 其他资产：开放式基金2万元；期房2套(一总价约25万元，一总价约45万元，其购房款基本解决，明年上半年交房)；公积金约3万元(未使用)；存款8000元 问：如何理财？原拟筹资购置商铺，但动辄近100万元，让人止步呀！卖掉期房，只能还款、买车，意义不大！但我又不想出租房屋，留又太多，卖又不知怎样使用！请指教！

　　张智博：

　　您好!感谢您对智博理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析： 1、您现在的负债只有1100元，对您现在的生活不会造成影响，因此，不建议卖掉期房，提前还贷。两套期房我们给出的建议是继续持有，采用出租的方式，以房养房。取得的收益可以抵消每月的按揭贷款和其他用途。房产作为长期投资工具，可以作为今后小孩上大学及日后留学费用的积累。(如果您想卖掉您的期房，您还要考虑税收这一支出，居住不到五年的要提取7%的营业税和所得税，5万元左右。)2、以您现在的收入状况，应该加大对金融资产的投资，您现在每月收入中扣除必要的开支后，剩余3000元左右，这部分资金可以用于投资，以扩大家庭净资产的规模。可以选择基金定期定额投资，这一部分投资一方面可以作为小孩的教育及您和您爱人的养老金的积累。根据您和您爱人的工作性质我们判断单位都有养老金，但是现在的养老金制度无法满足您退休后的生活水平。基金投资从长期来看其收益较高，风险相对较低。3、在此，我们还要提醒您，就是您家庭的风险方面的管理，应购买充足的保险以覆盖一些突发事件给您家庭带来的风险。作为家庭收入主要来源者应加大保险的购买。保险的购买顺序依次为意外、医疗、住院、随着年龄的增长可以考虑购买一些商业型养老保险。保费支出不超过您家庭年总收入的10%。4、家庭要建立应急准备金，以应对不可预料的费用支出，应急金的额度保持在您家庭月支出的3～6倍。由于您提供的信息比较简单，在此不做具体的分析，您可以登陆我的博客blog.sina.com.cn/zhibofp参看完整的信息说明，我也会定期上传一些基础理财知识和答疑的案例。建议您有时间多学习一些相关知识，为您以有的风险规避与投资打好基础。(特别提示：由于每天的答疑较多，请您在进入博客或者邮箱进行二次回复时，在统计表格后附加首次答疑时的全部内容，谢谢！)。