三、提高生活质量，为退休后的高品质生活做好规划

　　从陆太太家庭的现金流量表来看，生活支出只有3万元，占了家庭总支出的20%，而每年的收支盈余将近40万，因此建议增加生活支出，提高生活品质，并增加每年的旅游费用支出(见调整后的现金流量表)。陆太太的退休公积金有57万元，陆先生增加退休养老保险后退休养老保险账户有40万元，根据计算，夫妻俩的退休养老金缺口为176万元，建议用基金定投的方式来筹备这个资金缺口，按照8%的年收益率，每年需增加基金定投4.8万元，到陆先生和陆太太退休时已经能够弥补这个资金缺口。

　　四、调整金融投资结构

　　虽然陆太太自称没有投资天赋，但从其投资金融投资产品来看，大部分基金产品还是选择得比较好的，只是太多了，有点杂，建议缩小基金投资范围，精选三到四支基金做中长期投资(见下表)。股票投资建议投资进入世界500强的中国企业，未来的中国企业会出现如可口可乐和沃尔玛这样年年让人赚钱的优秀企业，中国石化和大秦铁路是很好的上市公司，同时还可以配置例如工行或建行这样大型银行企业的股票。

　　综述 经过调整后，就算250万的房地产投资无法产生效益，通过理财投资基本上能够满足陆太太的理财目标，而且每年还剩下很多收支盈余，这笔钱可以投资到比较稳健、风险性小的理财产品，例如投资新股或专门投资新股的银行理财产品。最后，为您设计的理财规划方案是建立在您提供的资料及对历史数据的分析上，在报告中对宏观经济形势及未来诸多变化因素做了一些假设，理财是一个长期过程，请您每半年检查一次您的报告，包括基金投资组合，对业绩差的基金剔除，重新筛选好的基金。遇有重大经济情况变动时需要及时调整。

　　家庭保险需求(保障型)规划

退休前弥补收入的寿险需求
 陆太太
 配偶
 
被保险人当前年龄
 38.0
 43.0
 
预计几岁退休
 55
 60
 
离退休年数
 17.0
 17.0
 
当前的个人年收入
 90000
 150000（假设）
 
折现率(实质投资报酬率)
 3%
 3%
 
个人未来收入的年金现值
 1184951
 1974918
 
总生活年数
 47.0
 42.0
 
当前的个人年支出
 60000
 80000
 
个人未来支出的年金现值
 789967
 1053289
 
弥补收入应有的的寿险保额
 394984
 921628
 

　　所需教育金

 陆奕
 陆诗琪
 
目前年龄　
 11
 13
 
读大学时年龄
 20
 20
 
出国深造时年龄
 24
 24
 
距离读大学年数
 9
 7
 
大学学习年数
 4
 4
 
距离出国深造年数
 13
 11
 
出国深造年数
 2
 2
 
 陆奕
 陆诗琪
 小计
 
现在大学费用年需求
 2.50
 2.50
 
现在出国深造费用年需求
 30.00
 30.00
 
将来大学费用年需求(终值）
 3.88
 3.52
 7.40
 
将来大学费用的总需求