中国首批国际金融理财师(CFP)，在工商银行汕头分行任理财经理，有六年的理财方案规划和投资规划经验。

　　家庭财务状况综合分析

　　1. 从陆太太的家庭资产来看该家庭是一个殷实的小康之家，处于成长上升期，投资盈利能力很强。总资产将近600万，其中生息资产占了65%，比例也较为合理，但仔细分析还是存在一定的隐忧：生息资产中的房地产投资是一项风险性较大的投资，投资的回收期具有不确定性，在总资产中占比达到41%；而非生息资产有一项借款50万也具有不确定性，占了总资产的10%，两项资产合计占了总资产的61%，因此家庭资产虽然比较殷实，但有超过一半存在随时有可能变为零的风险。

　　2. 生息资产中的活期存款占比太多，因为陆太太的家庭每月都有稳定的其他投资收入，而且远远比工薪收入要高，所以只需保留3-6个月的工薪收入大概4万元作为备用金就行，其余的10万元活期存款可以投资到生息较快的其他资产。

　　3. 根据计算，每年的收支盈余有39.9万，其中大部分是实业投资收入，能够维持的时间多长还是个未知数，应该赶紧利用这笔盈余增加基金定投和保险额度，做大理财蛋糕。

　　4. 负债为零，没有负债压力。但房地产投资可以考虑利用银行贷款，一则减少家庭资金的占用量，二则也可减少房地产项目将来的税收；申请银行信用卡，以备紧急之用，养成使用信用卡的习惯，可以增加银行良好信用记录，将来要贷款时也容易些。

　　理财目标分析

　　1. 投资房地产风险很大，通过投资理财的方式尽快增加财富，减少因为房地产投资可能带来的损失会给家庭财务造成的震荡。

　　2. 教育经费筹备。筹备教育经费让两个孩子能够在国内读完本科，然后出国留学。

　　3. 作好养老规划，保障生活质量，拥有一个高生活水准的晚年。

　　4. 调整金融投资结构，使之更为合理化。

　　综合理财规划建议

　　一、增加保险保障，提高生命价值，降低房地产投资风险

　　根据收入弥补法的计算，陆先生的保险保障额度需要92万，而陆太太的保险保障额度需要40万，而两人现有的保额是陆太太的“康宁终身保险”，保额为30万，年交3230元，共交20年。陆先生的“康宁终身保险”，保额是18万，年交5280元，年交20年；“友邦综合个人意外伤害险”，保额20万，年交1668元；人寿吉祥卡(意外险)，每年交500元。因此陆太太需要增加10万保额的保险，而‘康宁终身保险”所保的重大疾病只有十项，保障范围比较小，因而可以重新选择保障更加全面的重疾险，考虑到离退休年龄只有17年，建议保费不要还是用20年交，选择15年交就行，年保费大概在6000元；而陆先生需要增加约40万保额的保险，因为陆先生没有退休养老金，建议增加养老险，例如中国人寿保险公司的“鸿寿年金分红型保险”，采用10年交的方式，每年大概需要交保费4万元。小孩的保险可以增加意外险，教育基金可以用基金定投的投资方式替代，在家庭盈余充足的情况下才考虑为小孩子购买保障型产品，并为将来的遗产税作避税准备。

　　房地产投资有一定的风险，但房地产长期增值的趋势暂时不会改变，一线城市价格已经偏高，建议转移到二、三线城市去开发与投资，尽量提高房地产投资的融资杠杆力度，降低房地产投资风险。

　　二、提前规划教育准备金

　　建议调整现有金融资产投资结构，增加每年教育经费筹备支出来筹备教育金。现有的金融资产约50万元，活期储蓄只需保留4万元，从陆太太投资的股票看，投资的业绩还算不错，虽然刚开始接触，但有一定的领悟能力，所以建议保留股票投资10万元，增加基金投资到36万元(见下表)，作为教育金的初始投资，然后每年增加3.5万元的基金定投，按照8%的收益率，到陆诗琪读大学时该笔教育准备金已经达到120万，每年该笔教育准备金的投资收益差不多9.6万元，支付陆诗琪和陆奕的大学费用后还有剩余，以这种方式继续再投资，到陆诗琪出国深造时已经能筹备到两个小孩的出国费用153万元。