问：夫妻30岁(同岁)，暂无子女(计划两年内要)，双方均无任何保险，父母现在农村(暂无经济负担)，2004年买房(房产现值70W)，贷款26W20年(月供1800元)，家庭现有存款共15W，分别为活期存款1W，基金4W(博时主题1W，长城安心2W，华夏现金1W)，银行定期理财产品10W(本月底到期)，家庭现月收入6000-8000元左右(不稳定)，月支出4000元左右(含房贷，有记帐)，一年给双方父母约为1W。根据我的情况，如何理财会更合理？

　　答：家庭年收入约8.4万元，年支出5.8万元，结余比率31%。家庭资产中，实物资产包括一套房产(现值70万元)，房贷月供1800元，月供收入比25.7%，家庭财务是安全的。金融资产15万元，占家庭总资产的17.6%，提高金融资产的比例和总体收益、为将来的大宗消费等积累资金是理财重点。

    理财建议：首先，加强家庭的风险防范，夫妻应本着先社保后商保的原则购买保险，如果单位未给办理社保，可以自己到社保局办理交费。根据家庭成员的具体情况，主要经济来源成员要配置意外伤害综合医疗保险(综合保障额度10万元)和定期寿险(期限20年，保障额度30万元)。

    存量金融资产15万元，建议重新进行调整：保持家庭资产的流动性，两年内准备要孩子且收入不稳定，应留足家庭应急备用金，建议在此阶段活期和货币基金保持4万元左右，银行理财产品到期后可以投资债券型基金，具体品种可以关注长盛债券增强(理柏中国基金奖，一年期、两年期、三年期最佳人民币债券)，风险低于股票型或配置型基金。

    家庭增量资产的管理方面，根据家庭情况，每月结余可部分定投50ETF基金，投资10年以上，年收益率8%是可以实现的，保持资产的稳健增值；每月剩余资金可购买货币基金，年末赎回，根据自己的风险偏好选择合适的理财产品。