张先生一家学历高，收入稳定，但在不久的将来，面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期完成家庭所有的理财目标

　　一、家庭收入成长率高

　　张先生与张太太均为30岁，研究生学历，张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。

　　家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另外，月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于“充电”，拥有多张证书，因此，预期收入成长率可望比一般同龄人高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。

　　理财目标买房费用：3年以后买一套120平方米的房子，准备好装修费用12万元。

　　教育费用：20年后准备好孩子接受高等教育的费用，包括研究生教育的费用。

　　退休计划：25年后打算退休，准备好以后20年的退休生活费用。

　　二、财务状况分析

　　张先生家庭月均收入达1万元，年度赢余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上。同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里，家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来，面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早做规划，以期完成家庭所有的理财目标。

　　三、家庭理财规划

　　1.建立家庭紧急预备金紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但在不久的将来，面临着生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

　　2.购房规划张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭。以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元，年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费