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　　老师您好！我想向您咨询一下刚起步学生的理财方案。我和老公都是刚工作，目前家庭总的年收入约20万(我6万，老公14万)，流动资金3万。住房公积金我800，老公1400。每月开销3000元左右。两人均有社保，但无商业保险。后年打算要一个孩子。现在北京无住房，如需买房，双方父母可以筹措40万左右的首付资金(但感觉最近北京房价偏高，买房后压力较大，也不知道是否应该现在出手房产，还是再等上一两年)。请问老师应该如何制定我们家近3～5年的理财方案。非常感谢！

　　专家回复：

　　理财建议：1、完善保险保障，除社保外，商业保险可考虑意外险和定期寿险，保障额度为年收入5~8倍。 2、作好职业规划，努力工作、争取增加收入，稳定增长的收入是实现购房等目标的保证。 3、关于购房，根据北京的房价和你家庭的资产等情况来看，建议目前租房，为购房做资金准备。 4、学习理财方面的知识，了解常见理财产品的风险、收益、流动性等，测试自己的风险偏好，选择适合自己的理财产品，理财收益为购房做准备。对于工薪阶层来说，基金是比较适合的理财产品。家庭在预留应急备用金和应付意外等大额开支的存款外，根据风险偏好、预期收益率等建立基金投资组合，注意投资基金同样有风险，应要良好的心态。可选择债券型基金(申购新股的)、保本基金和偏股型基金组合，你很年轻，风险承受能力较强，若风险偏好中性，偏股型基金可占基金组合的50~60%。 5、若收入稳定的话，每月结余资金拿出20~30%用于基金定投，可长期定投指数型和配置型基金，使家庭资产稳健增值；剩余资金购买货币基金，半年后赎回，按比例分配到投资组合。坚持长期投资，根据家庭情况及金融市场情况定期调整基金组合的比例，资产的稳步增值会帮助你早日实现购房目标。