基本情况：工程师，硕士，月收入5500元，其他家庭收入5000元.年终奖10000元。

月支出3500元。结余7000元。没有住房，现租房。存款4万。没有任何投资。夫妻方法都有三险一金。

理财目标：2-4年内实现每年平均20%的收益

财务分析：钱先生家的财务状况很不错，每月的支出只占到收入的33%。大部分结余都用来存入银行，虽然风险承受能力较强，却因为缺乏投资理财的经验，未涉足任何投资。导致家庭资金流向太过单一，没能实现，现有资产的保值增值。

特约聚富理财专家团队答复如下：

1、家庭备用金，每年准备5000-1万元的家庭备用金，以防不时之需。

2、保险计划，三险一金的保障对于目前的家庭的状况来说，也只能说刚刚够用。随着年龄的增长，以及孩子未来的出生，再远一点，应对自身的老年生活，就显得有些力不从心了。建议可以适当增加商业保险，完善家庭保障。意外，医疗、养老或是万能险，都可根据自身需求，认真选择增加。但并不建议投资投连险。

3、投资组合：

将现有存款购买银行短期理财产品，由于目前资本市场萧条，投资高风险理财产品的风险太大。待市场转暖后，可将部分转化成外汇理财产品。也可视个人投资偏好，选择投资偏股型基金或者直接投资股票市场。但是目前来看，钱先生的工作应该比较繁忙。在没有任何投资经验的情况下，建议可以先从购买基金开始。

将每月结余可以用来构建基金组合，就现在的市场行情，建议最好以保障本金安全为主。所以建议构建以债券型基金为主混合型基金为辅的基金定投组合。待市场明朗些，可以将其转换成以混合型基金为主，偏股型基金为辅的投资组合，以达到较高收益的目的。2-4年内如果行情不错，及时转换基金，平均每年20%的收益不难达到。

4、风险控制：

虽然钱先生的风险承受能力比较高，而且有意向投资高风险理财产品。但是就家庭目前的情况来看，2-4年内，并不建议投资组合太过激进。一来目前市场行情并不理想，二来，家庭目前没有任何固定资产投资。租房的现状需要尽快解决。这需要一笔不小的资金，购房是每个家庭所必需的硬性支出，为了顺利购房，建议目前的投资组合以保障本金安全为主。

5、快乐生活：高收入的家庭，可以适当提高一下家庭的消费水平。用每年的年终奖安排1-2次外出旅行。为妻子办理一张美容健身卡。好好享受生活的同时，感受理财带给家庭的乐趣。