刘先生今年26岁，在国企工作，年收入3万元，年支出1.2万元，现金及银行存款0.5万元，基金现价值1.5万元，投资偏好属于中庸进取型。刘先生准备读书深造，想知道该如何积累资金。

　　中银理财计划

　　中国银行理财分析师：刘先生的收入虽然不算高，但工作稳定，而且对未来发展有比较明确的规划。他目前的日常消费适度，现有资产较薄弱，不过资本积累是一个长期的过程。

　　刘先生日常消费十分理性，积累的意识较强，但由于每月节余全用作定投，会使日常用度过于紧张，没有余钱用于不时之需，因此应当准备一笔钱以应付意外支出。他的活期储蓄5000元刚好可用作应急准备金。

　　假设刘先生打算读在职研究生，那么大概需要准备5万元的资金，他目前的财力尚不足以负担，建议刘先生将其目前的投资分配稍作调整，将现有15000元的基金投资比例调整为60%股票型+30%混合型+10%债券型基金。另外，每月节余全用作定投的话不太合理，建议调整为用1200元定投于指数型基金，预期年化收益12%；还有300元可存入银行或作其他用途。两年后，预计刘先生投资的基金组合可获得本息约1.9万元，定投回报约3.2万元，足够支付读书费用了。

　　考虑到刘先生近期有读书深造的打算，资金筹备会比较紧张，因此不建议他购买较贵的保险，避免造成更大的负担。但鉴于他的工作性质，刘先生在有社保、医保的基础上，应该再配备一款意外险和意外医疗。在刘先生没有读书费用上的压力后，可以再考虑一份重大疾病险。 章瑶/文