调整现有基金投资比例 准备一笔钱应付意外支出

　　【案例背景】

　　刘先生今年26岁，在国企工作，年收入3万元，年支出1.2万元，现金及银行存款0.5万元，基金现价值1.5万元，投资偏好属于中庸进取型。

　　刘先生准备读书深造，想知道该如何积累资金。

　　【财务分析】

　　刘先生的收入虽然不算高，但工作稳定，而且对未来发展有比较明确的规划。他目前的日常消费适度，现有资产较薄弱，不过资本积累是一个长期的过程。

　　【理财建议】

　　1.建立应急准备金。刘先生日常消费十分理性，积累的意识较强，但由于每月节余全用作定投，会使日常用度过于紧张，没有余钱用于不时之需。因此应当准备一笔钱以应付意外支出。他的活期储蓄5000元刚好可用作应急准备金。

　　2.合理投资。假设刘先生打算读在职研究生，那么大概需要准备5万元左右的资金，他目前的财力尚不足以负担，建议刘先生将其目前的投资分配稍作调整。将现有15000元的基金投资比例调整为60%股票型+30%混合型+10%债券型。另外，每月节余全用作定投的话不太合理，建议调整为用1200元定投于指数型基金，预期年化收益12%左右；还有300元可存入银行或做其他用途。

　　两年后，预计刘先生投资的基金组合可获得本息和约1.9万元，定投回报约3.2万元，足够支付读书费用了。

　　3.加强保障。考虑到刘先生近期有读书深造的打算，资金筹备会比较紧凑，因此不建议他购买较贵的保险，避免造成更大的负担。但鉴于他的工作性质，刘先生在有社保、医保的基础上，应该再配备一款意外险和意外医疗。在刘先生没有读书费用上的压力后，可以再考虑一份重大疾病险。

　　(专业支持：建设银行理财师李哲) 记者 王晓