戴天乐的夫人跟他同年，都是36岁，这个从事财务工作的夫人倒是沉得住气，“其实总体算下来，封闭式基金比较稳定，开放式基金也还没跌到本钱，主要就是投在QDII上的5万元损失比较多。你看现在市场已经回暖了，再进场的话应该很快就能赚钱了。”戴太太表示。

　　其实市场的波动谁都很难精确地把握，但是长期的趋势却是可以预测的，所以说投资基金在任何一个时点进场都有可能亏损，也都有可能盈利，问题在于这样的短期亏损和盈利只要不赎回都只不过是账面的浮亏和浮盈。如果投资人的目标只是短线获利，那么大可以去炒股票，这样交易成本会低得多，交易机动性也更强。但是如果是为了长期的稳定回报，为了规划退休之后的生活，或者为了实现其他长期的愿望，那么投资基金频繁操作只能适得其反。

　　如果以每年投资基金2万元为例，每过五年每年投资额增加2万元，从30岁开始投资，可以投资到60岁。考虑到60岁以后物价的上升，假设每年需要消费40万元，并不再增加投资。如果年收益与GDP涨幅持平为10%的话，到退休时可累计达到920万元的资产，即使在每年40万元的消费水平下，到70岁时资产可达到1685万元，到80岁时可达到3671万元。如果年收益能达到2倍的GDP增长的水平约20%的话，60岁退休时可累计达到5621万元，70岁时可达到3.4亿元的资产，80岁时可达到20.6亿元的资产。当然20%的年收益在过去两年的基金业绩看来简直不值一提，但是持续几十年的复合增长20%是常人难以达到的境界，要知道“股神”巴菲特的年复合收益率也不过25%左右。

　　上投摩根基金理财规划师王翔指出，以戴天乐家庭的情况来看，未来的10-15年是家庭资产情况上升的黄金期，利用好这段时间对家庭财富进行增值，是当前理财的重要目标。同时由于两人处于职业生涯的重要时期，工作繁忙，无法花很多时间在投资理财上，这一现象也值得重视。

　案例2　戴天乐

　　36岁，个人年收入25万元(税后)，家庭年收入45万元(税后)，月开销1万元

　　房贷车贷每月支付2万元

　　预期：51岁退休，有242万元养老金(不含社会保障养老金)

　　目前戴天乐夫妇的主要收入是稳定而高额的月度薪金，占年度总收入的80%，其次是年终奖、利息等年度一次性收入。家庭几乎没有除薪金以外的其他收入(除4%的利息收入)，也就是说，戴天乐夫妇的薪金收入是家庭绝对的经济支柱。在戴天乐夫妇的全年总支出中，月度性支出占78%，年度一次性支出占22%，支出基本与收入实现的时间相匹配。年度总支出占年度总收入的36%，属中等偏低比率。

　　王翔建议戴天乐这样对风险比较敏感的投资者不妨进行股票基金定投，建议每月进行7000元的股票基金定期定额计划，如按10%的年收益计算，15年后本利合计将达到290万元；如按8%的年收益计算，15年后本利合计将达到242万元，基本达到孩子的教育费用和戴天乐51岁提前退休的费用(国内开放式基金2001年成立至今，平均每年回报15%以上；国内GDP增长率长期稳定在8~10%，从长期看，基金收益率应与GDP增长率保持一致。)

　　“在牛市中除进行基金定投外，如再配合以一次性投入，将能更好分享牛市收益。建议一次性申购15万元的股票基金，再利用家庭每年节余持续进行一次性基金投资，建议从每年度结余中用10万元进行基金的一次性投资，在以后的投资中逐渐进行国内和国外基金的配置。”王翔补充说，这样的话家庭每年对基金的投资占新增收入的26%，随着每年节余的不断投入，家庭中基金的比率还将增加，投资结构将得到明显改善。由于夫妻双方每月有一定量的新节余，建议逐渐增加对权益类资产的投资，从长期角度看，应使基金等权益类投资占到家庭总流动资产50%以上的比率。

　　王翔指出，家庭的现金存款一般达到一年生活开支即可，流动资产中可留一年的家庭支出，即20万元作为应急之用，可将其中5万元放在活期存款中，另外15万元购买货币市场基金以兼顾流动性和收益率。随着夫妻双方月薪的不断发放，活期存款的比率还会有不定期上升。在目前的利率和通胀率上升期，没有很大必要配置定期存款，等以后到达高利率时期再考虑进行定期存款也不迟。