根据罗女士家庭风险承受能力，建议的投资组合如下：将现有存款的20%购买凭证式或记账式国债。从稳妥性和收益性的角度来考虑，以1-3年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。10%用于购买货币市场基金，收益高于活期存款，流动性强。30%用于购买债券型或保本型基金。保本型和债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。20%用于购买混合型，这类型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。20%资金购买人民币理财产品。

　　三、长期规划子女教育及退休养老。

　　假设学费成长率为5%，从现在起直到国外研究生毕业，孩子的教育经费共需要人民币550000元(初高中阶段每年10000元，合计70000元；大学阶段每年20000元，合计80000元；出国读研究生阶段每年200000元，合计400000元)。

　　教育金的储备最好以稳健为主。建议罗女士在每个学期开学前两个月将投资资产转换成货币基金或活期存款，待学费支付后的盈余资金再按照一定的比例进行金融资产的投资。

　　假设罗女士在55岁退休，随着儿子的工作及自己开支的减少，家庭开支将减少20%。但由于退休前的家庭开支巨大且退休后的养老金替代率只有12.9%，养老金替代率过低会影响正常退休生活，如果按目前的一个投资收益情况的计算，到68岁那年，家庭储蓄将耗尽，并且养老金缺口将越来越大，因此对罗女士来说，同时要完成调整后的理财目标，使自己能过上安逸的晚年生活，需要调整目前的一个资产配置情况，提高投资资产的组合回报率。根据内部回报率计算，只要将家庭资产及每年收入的投资组合的收益率提高到6.59%，就可以弥补养老金缺口，轻松实现理财目标。

　　家庭每月的资金节余，部分可以采用定期定额方式追加投资货币型、债券型基金，逐步累积，长期投资，作为小孩未来的教育基金和罗女士以后的养老金储备。追加基金定投到1000元，每月的基金定投可以让资产有更强的增值能力。

　　最后，在完善家庭保险保障方面，罗女士还应该注意以下事项。

　　罗女士是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务危机，因此最好加大自身的投保力度。保额的确定以六个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险、重大疾病保险、寿险。家庭一年的保险费用支出占家庭年收入的5%—15%为合理水平。根据罗女士的经济情况，需要购买20万左右保额的重疾保险。40岁-50岁为女性疾病的高发期，建议罗女士保险期限设为60岁。

　　(作者系财智软件有限公司理财软件研发人员)