一个月入近2万元的三口小康之家，家庭定期性存款有50万元，但鲜有主动性的投资行为。他们该如何改善自己的家庭资产结构，获得更自由的财务状况？

　　居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员，目前月收入2500元。先生与刘丽同龄，都 是32岁，但收入却已经是刘丽的六倍，达到了每月15000元。当然，先生的职位也比较高，是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们，虽然在社会地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基础、互相理解的生活态度，使得两人仍然非常相爱，而没有人们所说的“七年之痒”。

　　他们还有一个非常聪明的儿子，今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入，目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来，他们每月结余在12000元左右。

　　夫妻俩的年终奖不算丰富，合计10000元左右。家里有大量存款的他们，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用，年度性结余为17000元。

　　家庭存款如何盘活？

　　在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中，比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中，活期存款有5万元，各类定期性存款有50万元，股票市值5万元，自用房产价值100万元，投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。

　　除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外，家庭资产的“大头”就是存款了，而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息，让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道，如何解决自己家庭投资品种单一的问题？是否能介绍一些其他渠道？

　　股票受挫后如何稳中有进？

　　另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说：“我们前前后后在股市投入了12万元，可惜现在市值已经只有5万元了，可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖，但不知道专家是否有较好的投资建议，使得我们今后的股票投资能稳中有进，在比较安全的基础上达到较好的收益？

　　商业保险基本没有配备

　　在这个比较高收入的家庭中，还有一个比较大的特点，就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险，以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外，所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。

　　每月收支状况(单位：元)

　

每月收入

　　专家建议一：家庭资产配置建议

　　一、家庭收支情况分析

　　如果说刚结婚的年轻夫妇家庭常常面临收支捉襟见肘的窘境，那刘丽夫妇家庭无疑依靠双方的勤奋努力与相互扶持已渐入佳境，随着先生职务的提升，工资收入不断增加，家庭 每月另有出租收入1500元。目前家庭没有贷款，每月亦无还贷的支出，家庭总体收支状况非常的宽松，光月度结余就有12200元。但刘丽夫妇家庭中一大潜在风险是对先生的收入依赖度较大，为此落实家庭的保障尤为重要。

　　二、家庭资产负债分析

　　刘丽夫妇家庭没有负债，净资产达到220万。目前拥有两套房产，其中一套出租房产的年度租金回报率3.6%。除房产外，家庭主要的资产以定期存款形式持有，比较单一，收益率也较低。

　　三、家庭理财目标分析

　　刘丽夫妇希望能够使自己家庭投资品种多元化，从而提高资产的回报。 同时希望在股票投资中能稳中有进，在安全的基础上达到较好的收益。 另外希望增加家庭的保障，配备必要的保险。

　　四、家庭理财建议

　　1、巧用货币基金，兼顾收益与流动性

　　所谓“收益胜定期，便利似活期”，货币基金作为现金管理的一个工具，其魅力日益凸现。建议刘丽家庭除备有少量的现金和活期存款外，家庭的日常消费可以使用信用卡，合理利用免息期，而闲散资金可以货币基金形式持有。根据去年货币基金的平均历史收益率测算，收益率可达2%左右，而当家庭有用钱的需要时，则可以赎回基金，一般T+1资金即可到账。

　　2、因人而异合理配置家庭金融资产

　　刘丽夫妇希望通过多元化投资来提高资产的回报，但在如何配置资产前，建议刘丽夫妇首先要清楚了解自己的风险偏好、风险承受能力以及对收益的期望。如对收益要求高且能承担风险的可以考虑进行股票投资，一般收益在5%-10%；稳健型的可以购买银行理财产品，一般收益在2%-4%；风险厌恶的可以选择国债，一般收益在