小鱼儿：单身女性的理财方案
姓名：小鱼儿
年龄：26
职业：教师
健康状况：良好
收入状况：60000元/年
支出状况：25000元/年
资产状况：拥有活期存款40000元
负债状况：无
保障状况：有社会基本保险，每月共缴纳195元
风险偏好：稳健
理财目标：
2006年底前旅游两次，可承受花费共为6000元；
2007年底前购买住房一套，首付10万元
财务分析
小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来，这在年轻人中难能可贵。
节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。
从保障状况来看，目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看，她还需要增加商业性的保险作为补充。
小鱼儿比较重视生活的品质，希望在今年安排两次旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。
单身期的小鱼儿生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间，这些时间如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。
理财建议
小鱼儿的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。
建立应急准备金
应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3～6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况，选择3倍即可，也就是1500×3＝4500元。
应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可，具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。
设计避险方案
风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、意外门/急诊险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700～800元/年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元/年)，即可得到总额30万元左右的意外保障。
在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出，小鱼儿的最新家庭资产节余为40000-(4500＋800)＝34700元。
投资实现目标
从资料中可以看出，小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变，到2007年底(2006.3~2007.12)，其收入节余会增加至98900元(34700＋35000÷12×10＋35000)，距离106000元的理财目标差距为106000-98900=7100元(仅是理论值)。为弥补这一差距，可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出，所需要的投资产品年投资收益率约为7%。
考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型，以及资金变现的时间要求，建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计，未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。
最后提醒小鱼儿两点：首先，购房时会一次性发生一系列费用，需要提前考虑周全，做好财务准备。其次，结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点，建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如网上开店、自由撰稿、家教等)，既能丰富生活，又能获得额外的收入。
王小小：已婚女性的理财方案
姓名：王小小
年龄：29
家庭成员结构：丈夫32岁、女儿3岁，双方父母健在
家庭成员职业：均为金融从业人员
成员健康状况：均良好
家庭收入状况：两人年收入共计15万元，其中王小小收入约占1/3
家庭支出状况：12万元/年
家庭资产状况：拥有价值64万元的住房，价值23.5万元的汽车，2万元的活期存款，3万元的一年定期存款
家庭负债状况：现有银行房贷48万元
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