记者有位深圳的朋友妮妮，她说经常看《新快报》，捧《投资宝典》的场，看了好几篇理财案例，里面的人物都月入过万。
妮妮问记者，自己新婚不久，口袋里多个几百上千元能高兴好几天，而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步，那像自己这种人应该怎么理财呀？
记者笑言，那我来采访你吧。
在MSN上，我们以问答的形式将妮妮的家庭情况摸了个底，大致整理如下：
妮妮，26岁，新婚不久，和老公均为深圳的公务员，月入3000元。老公是交警，2004年底入职，月入4000元（均为税后）。小夫妻正在供一套60多万元的房子，开着妮妮爸爸的车。开支情况如下：妮妮的住房公积金账户里有3万元，老公的有1万元左右，平时妮妮单位每年组织外出旅游，两人单位均有社保和医保。各自买了投资分红保险，妮妮的年缴2000元（由于是妮妮妈妈以前帮她买的，明年就可以缴清），老公的年缴3800元（刚开始缴）。
【家庭开支情况】
日常开支：1000元
信用卡消费：1500元
供房：1600元
供车：1000元
水电煤气管理费：700元
【未来构想】
1.明年生小孩；2.两年内买车，“落地”车价不超过15万元；
3.五年后为双方老人（3位）在附近买多一套房子，期望单位分房，没有的话就买套小的，实施时间也要看两人的经济收入而定；
4.夫妻俩可以每年旅游一次，费用大概5000元左右。以上的理财目标都是妮妮家近期的理财目标或愿望，实际上对于她的家庭来讲，孕育孩子的营养费、分娩费，他们夫妻未来的养老基金、医疗基金、家庭保障，以及他们夫妻双方父母的赡养、医疗备用金都应该是需要考虑的方面，让我们用财务的角度分析一下她现在的家庭资源情况。
理财经理说“妮妮，实际情况应该这样考虑”
记者：这样看来，妮妮家目前资产负债情况不容乐观啊，短期内要实现目标，确实是非常困难的。
那现阶段，她应该先怎样做起呢？
丘丽辉：若只实现她生子和旅游的目标是可以的，但要实现购房和买车的目标，就要从长计议了。若她通过再贷款或借债来实现，则不大合适，因为她家目前的负债水平已经达到警戒线，再负债容易令家庭陷入困境。针对妮妮目前的情况，我建议：
◎ 准备应急金。按有关规定可将夫妇两人以前的公积金4万元取出，用于家庭应急金。从她家的支出情况可知，日常生活和必须的支出，每年约57600元，由于他们夫妇均是公务员，所以准备6个月的生活支出应急金，储备3万元就可以了，此部分钱一半以存款的形式存在，一半投资货币市场基金（货币基金不能当天赎回到账，而存款可以随时取现，作为家庭急用金的钱，流动性是很重要的考虑因素）。而剩下的1万元，可作为生子的准备金，用于妮妮孕期的营养费等。
目前货币市场基金的年化收益率可以达到1.8％———2％，且具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而有可能取得更高的收益。若考虑进行存款升级，货币市场基金则是实现存款升级的最佳选择。
◎ 合理设定理财目标的实现时间，按照目标重要性排序，依次实现。若家庭的收入没有大的增幅，则应该将买车和买房的目标延期。买车对于妮妮家来讲是一笔很大的消费，而不是一笔投资。妮妮家还有很多基本的生活目标需要考虑。
◎ 开源节流，积极积累财富。目前妮妮家的结余较少，但无论再少，也要注意积少成多，可将日常收入结余的50％，定期定额购买开放式基金，其他50％资金可以储备，到一定金额再投资一些稳健、风险中等的产品；另一方面要积极开源和控制家庭支出，减少奢侈性的支出项目。
1.妮妮家现在的家庭支出占家庭收入的87.3％，费用占比很高。建议妮妮将生活支出费用列一个明细，仔细分析一下，哪些支出是必须的，哪些是可以取消的，最好将家庭的支出占收入的比例控制在70％以下为好。
2.关于日常结余可具体投资哪些产品，可以根据妮妮的投资偏好和风险承受能力、未来资金的用途进行选择。鉴于她目前的情况，建议她以稳健投资为主———选择开放式基金是个不错的选择，长期来看股票型基金的年收益可以达到8％。采取定期定额申购基金的办法，一是可以降低平均投资成本；二是可以有效提高收益，并且投资风险相对较小；三是一种强迫投资长期投资的方法。
◎ 购买家庭保障保险。妮妮的丈夫是交警，工作环境相对较为危险。作为家庭的主要经济支柱，应该购买全面的保险保障。
而妮妮也需要为自己考虑全面的保障计划。目前她可以考虑购买：
丈夫：
人生意外保险，保额应比普通人高些；
终身寿险或定期寿险，用来满足肩负家庭责任的需要；
重大疾病保险，可根据医疗费支出情况适量购买。
妮妮：
人生意外保险，根据工作性质和生活环境适量考虑购买；
终身寿险或定期寿险，用来满足肩负家庭责任的需要；
重大疾病保险，可根据医疗费支出情况适量购买；
女性生育、妊娠保险，为生儿育女的意外做适当准备。
鉴于他们夫妇之前都购买了些保险，所以可以对照以上的建议，进行比较增加些保险即可，但由于他们目前负担较重，购买保险的计划也可分步实施。
◎ 合理利用公积金，减轻房贷压力。由于妮妮家买房不久，可以按有关规定每半年将夫妇两人的公积金取出用于还房贷，这样可以减轻日常支出的压力，将现在每月供房的支出
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